小白|保险小白必读|拆开嚼烂的四大险购买攻略！一文读懂( 四 )
重疾数量：所有重疾险都保障了国家规定的25种重疾 ， 而且所有重疾险的疾病定义都一模一样 。 绝大部分人得重疾也就是这25种的一种 ， 所以没必要追求病种多 ， 随便买一款重疾险 ， 病种的保障都是一样的 。
等待期、犹豫期：不同太纠结是90天还是180天 ， 买重疾险是个长期决策 ， 不在乎这些天 。
3、购买重疾险需要避开的坑
(1)不要买返还型重疾险：
所谓返还型重疾险 ， 也即所谓的两全险 ，
保险期内 ， 被保人出险了可以赔钱 ， 如果没出险 ， 到期之后会把保费退回来 。
看到这里 ， 你会不会觉得天底下还有这样的好事儿？
保险公司是盈利机构 ， 不是慈善机构 ， 这种“免费送保障”的返还险其实藏着大坑！
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上面是两款重疾险 ， 左边是返还型重疾险安X保 ， 右边是消费型重疾险康乐一生 ，
责任上：
安X保赔45种重疾 ， 赔100%保额 ， 18岁后身故赔保额 ， 承诺在70岁时不出险返还保费 。
康乐一生赔108种重疾 ， 前10年赔130%保额；赔25种中症 ， 赔2次 ， 每次50%保额；赔40种轻症 ， 赔3次 ， 分别为35%保额、40%保额、45%保额；18岁后身故赔保额 ， 不返还保费 。
保费上：
30岁男 ， 50万保额 ， 30年缴费 ， 保至70岁 ，
安X保10750一年 ， 康乐一生4940一年 ， 前者是后者2倍左右 。
很显然 ， 返还型重疾险安X保责任比不上消费型重疾险康乐一生 ， 但价格却贵的离谱！
康X一生之所以这么贵 ， 主要就是因为它能返还 。
我之前写过一篇5000赞的文章深入分析过返还型保险到底坑在哪儿 ， 大家可以去看：
今天 ， 我把返还型保险的底裤扒下来了 。
这里我只简单抛几个结论：
第一 ， 返还型保险是羊毛出在羊身上 。 之所以能返还 ， 是因为它价格将近贵一倍 ， 返给你的钱是用这贵出来的钱投资理财赚来的 ， 原本就是你的钱 。
第二 ， 返还型保险责任很烂 。 可能有人觉得贵就贵 ， 有保障也行 。 但恰恰因为要返还 ， 你交的保费要被用来理财投资 ， 所以保障反而被削弱 ， 该有的保障却没有 ， 典型的拿钱不办事 。
我们买保险都是冲着保障去的 ， 如果买了返还型保险 ， 可能存在两种情况：
中间出险 ， 相当于花双倍价买了份烂保障 ， 别人的可以赔你的却不赔 ， 简直是白花钱 。
中间不出险 ， 到期可以返还保费 ， 但是几十年再返还你保费 ， 钱会贬值 ， 这几十年的银行利息你也拿不到 ， 全被保险公司吃了 ， 本质还是亏的 。
大家记住这句：返还型（两全型）保险千万别买就对了 。
（2）不要听信确诊即赔：
有的代理人为了出单 ， 往往喜欢夸大保险的作用 ， 张口就说重疾险确诊即赔 ， 让消费者以为一得病 ， 保险公司就会打钱进账 。
但重疾险从来都不是确诊即赔 ， 只是某些病可以确诊即赔 ， 某些病需要达到一定状态才能赔 。
下面是我从某款重疾险的条款中找到的疾病定义：
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比如恶性肿瘤只要病理学明确诊断之后就可以赔 ， 而中度脑中风需要确诊180天后还有一定程度的运动功能障碍才赔 。
有的代理人所以大家在买保险的时候一定要多看清楚条款 ， 自主独立判断 ， 也可以多参考其他专业人士 ， 多方咨询后再做决定 。
（3）不要听信代理人的忽悠：
你可能看过这样的朋友圈：
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总有代理人吹嘘说自己家的保险比别人的宽松很多 ， 吹嘘着一分价钱一分货 。
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