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消费者|轻度甲状腺癌最高赔30%？重疾险新规落定，三问哪些病理赔生变( 二 )


采访人员注意到 ， 在目前市面上的重疾险产品中 ， 原位癌一般属于轻症范畴 ， 赔付比例从30%~50%不等 。
另外 ， 消费者还有疑问 ， 虽然《使用规范》中仅对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行分级 ， 新增了对应的3种轻度疾病的定义 ， 但目前市面上的重疾险 ， 一般会设置几十种轻症 ， 其他的轻症赔付比例上限也是30%吗？
【消费者|轻度甲状腺癌最高赔30%？重疾险新规落定，三问哪些病理赔生变】一位资深精算师给出了肯定的答案 ， 她表示：“只要是轻症都赔付比例都不能超过30% ， 因此 ， 保险公司会将一些想要赔付超过30%的病种放到重症里 。 ”
特别值得关注的是 ， 新规范还调整了一些疾病的赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施了切开心脏” 。
同时 ， 描述也更加规范统一 ， 如在人体损伤标准相关内容上 ， 对旧规范中“肢体机能完全丧失”的表述 ， 修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013）中“肌力”的相关表述 ， 消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰 。
重疾险是否会降价？
业内人士：降价空间不大 买新还是买旧要根据自身情况
根据安排 ， 为了更好落实新规范 ， 监管设置发文之日起至2021年1月31日为过渡期 ， 过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品 。
采访人员了解到 ， 目前保险公司也做好了推出新产品的准备 ， 但针对此前有声音提及 ， 新规范落地后 ， 重疾险价格会下降的观点 ， 保险公司内部人士却认为重疾险降价空间并不多 。
上述资深精算师对采访人员表示 ， 各家基本形态定好了 ， 在定价过程中 ， 费率大家预估基本上是与原有费率持平 ， 有一些比较激进性的公司可能会降价 ， 但都是阶段性的 ， 比如说一些保险公司会报两款产品 ， 卖完低价的那款 ， 另一款价格也会跟市场持平 ， 这主要是营销层面的问题 ， 但在产品实质层面 ， 大家还是会打各自公司之前差不多的形态和件均保费 ， 因为客户可接受费率水平基本上就这样了 。
如果说价格变化不大 ， 对于消费者而言 ， 到底是赶在新规范落地之前买还是实施之后再买比较合适？
对此 ， 水滴保险研究院相关人士表示 ， 新规对于消费着而言 ， 需要关注的重点包括优化重疾分级 ， 使得赔付标准更加合理 ， 同时扩展了病种数量 ， 适度扩展了保障范围；甲状腺癌按照轻重程度进行分级赔付 ， 甲状腺癌的特点是流行率很高 ， 但在甲状腺癌I期这种轻度的情况下 ， 治疗成本比较低 ， 对正常生活影响不大 。
“在新规范落地之后 ， 如果消费者不幸患了I期甲状腺癌 ， 可以先赔付轻症 ， 如果后续不幸患了其他重疾 ， 还可以继续赔付 ， 对消费者更有利 。 ” 该相关人士称 ， “面对新旧重疾定义的更换 ， 消费者需要理性看待 ， 有一些确实是变得更加严格 ， 但像阿尔茨海默病这种比较高发 ， 客户却还没感受到的疾病 ， 定义其实有所放宽 ， 也更有利于消费者 ， 买新还是买旧 ， 还是要根据具体的情况来判断 。 ”
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对采访人员表示 ， 新旧产品差别对于个人而言 ， 影响不大 ， 即使有费率差别 ， 也有限 。 如果真要说差别 ， 就得事先知道自己会患上哪种程度的甲状腺癌 ， 但显然这是无法预测的 ， 重疾风险不等人 ， 在认识到重疾保险的需求时 ， 及时投保更重要 。
新京报贝壳财经采访人员 潘亦纯 编辑 王进雨 校对 柳宝庆


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