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重疾新规发布！新旧产品切换仅剩三个月时间，消费者要不要“退旧买新”？病种数量增加至28+3甲状腺癌分级赔付利好消费者价格更科学合理

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重疾新规发布！新旧产品切换仅剩三个月时间，消费者要不要“退旧买新”？病种数量增加至28+3甲状腺癌分级赔付利好消费者价格更科学合理
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随着重疾新规的发布 ， 各保险公司又要为升级改造“明星产品”、全新推出新产品而忙活了 。
11月5日 ， 中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”） ， 明确要求各公司不得在过渡期（2021年1月31日）结束后继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品 。
“只给3个月的过渡期 ， 能把拳头产品升级改造出来就很不错了 ， 推出全新产品肯定来不及 。 ”上海某中小寿险公司产品开发部负责人向《国际金融报》采访人员直言 ， 升级改造主要是改部分责任、定义和费率 ， 交费期、保险期间以及主要责任等基本要素不动 。
中国银保监会人身险部副主任贾飙还特别强调 ， 各公司应加强销售管理 ， 严禁借新老规范切换进行销售误导 ， 严禁炒作停售 。
“新旧产品过渡期 ， 促销估计不可避免 ， 只是希望行业能少些销售误导 。 ”中国精算师协会正会员、北美精算师、爱选科技联合创始人何剑钢在接受《国际金融报》采访人员采访时表示 ， 新规中将甲状腺癌TNM分期为I期的纳入了轻度疾病赔付 ， 按照30%保额进行分级赔付 ， 消费者如果觉得需要甲状腺癌全额赔付 ， 可以选择旧产品 。 如果希望采用更符合当前情况定义的保险 ， 就可等着新产品上市 。 “不同的选择意味着支付不同产品责任的保费 ， 但核心诉求是自己有没有要购买保险的需求 ， 越早买 ， 就越早有保障” 。
病种数量增加至28+3何剑钢总结称 ， 相比2007版旧版重疾定义 ， 新规主要有7个方面变化 ， 区别较大 。
1、数量从25种扩展为28种 ， 再加3种轻症 。 新增重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 。 新增3轻症为：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 。
2、轻症赔付比例为最高30% 。
3、甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付 ， 按照30%保额进行分级赔付 。
4、命名更清晰 ， 名称上就体现了重大标准 。 如：恶性肿瘤变成恶性肿瘤——严重；单独出现名称中增加副标题 ， 如【恶性肿瘤——重度】——不包括部分早期恶性肿瘤 。
5、定义更加准确 ， 结合最新的医疗临床实践 ， 同时又考虑了理赔的实务操作 。 例如：冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”；心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”；重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术；主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）” 。
6、定期评估机制：新规明确了至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估 。
目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60% ， 是健康险领域非常重要的保险产品形态 ， 是各保险公司最重要的保障型业务之一 。 因此 ， 重疾新规的出台将对消费者产生较大影响 。
甲状腺癌分级赔付利好消费者值得一提的是 ， 此次修订没有剔除甲状腺癌 ， 而是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。
银保监会有关负责人表示 ， 根据最新医学实践 ， 科学划分疾病等级 ， 合理区分重度疾病与轻度疾病 ， 使赔付更加精准合理 ， 是本次修订工作的一个重要突破 。 在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也是依据上述分级原则 ， 纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度” ， 如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。 从这一角度来说 ， 对消费者的保障更加全面了 。
何剑钢认为 ， 这种变化对消费者来说更合理、更公平 。
“甲状腺癌分型中90%以上的对人危害不大 ， 致死率低 ， 对人体危害较小、治疗费用也较少 ， 通常人均住院费用1至2万元 。 ”何剑钢分析称 ， 最近几年保险公司的重疾理赔 ， 特别是中小公司和网销为主的公司 ， 甲状腺癌都高居第一位 ， 占到癌症赔付比例的30%至40% ， 但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七 。
目前甲状腺过高的理赔额 ， 最终还是会转移到消费者身上 ， 他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费 。 这一系列因果最终导致的是 ， 重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱 。
同时将I期甲状腺癌变为轻症 ， 也是国际趋势 ， 是为了重疾险的健康多样化发展 ， 能够用合理的成本 ， 根据病情的严重程度 ， 提供更具有针对性、区别性的保障 。
此外 ， 如果一个人患了I期甲状腺癌 ， 以前整个合同就终止了 ， 而新定义下 ， 是先赔付一个轻症赔付 ， 如果得了更严重的其他重疾 ， 还能继续赔付 ， 也对消费者更有利 。
价格更科学合理那么 ， 重疾新规发布后 ， 新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？
何剑钢指出 ， 首先从市场和专业者的角度看 ， 这次的重疾定义修改和新的重疾发生率出来 ， 对于产品的影响将不会是一边倒的情况 。 毕竟 ， 新定义和新发生率的切换 ， 有很多专业人士做了非常多的量化分析 ， 都没有觉得老产品就一定好 ， 或者新产品就一定好 。
当然单就定义来说 ， 新定义更准确、更科学、更适应当前的市场 ， 未来保险公司也会切换到新的定义里去 ， 切换到新的定义也会用新的发生率定价 。 产品价格会有不同 ， 评估的准备金也会有不同 。 但从我们对这个不同进行的量化分析来看 ， 产品价格也不是绝对得涨或跌 。
对于部分公司或者部分代理人可能会出现的炒停、炒新、炒大湾区等情况 。 何剑钢称 ， 借着2020年这个健康险大年 ， 提升大家的保险意识 ， 多卖卖保险是好事 ， 赶上这波概念不做也没有道理 。 但同时也一定要先修炼好内功 ， 从风控的角度多去下功夫 。
同时 ， 新旧切换不要被不好的市场行为拖着走 。 以前也说过 ， 最好的促进销售的方式就是白送 ， 但价格战不是长久的 ， 合理才是长久的 ， 这个合理是建立在“和”字上 ， 讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心 。 那我们能做什么呢？做好基础工作 ， 配合政策 ， 创造更有风控技术含量的新时代保险产品 ， 才是长久之计 。
中国精算师协会有关负责人也表示 ， 影响重疾险产品价格的因素是多方面的 ， 包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等 ， 不同产品对各种因素的敏感性不同 ， 重疾发生率是其中的重要因素之一 。 本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率 ， 在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化 。
“从保护消费者利益角度 ， 本次修订特别对风险边际进行了科学优化 。 从价格上看 ， 对于主流重疾险产品 ， 如果在相同保障责任的前提条件下 ， 重疾险产品价格会略有下降 ， 对于定期重疾险产品 ， 部分年龄段的价格会有明显下降 。 ”上述有关负责人表示 ， 总体上看 ， 重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理 。
【重疾新规发布！新旧产品切换仅剩三个月时间，消费者要不要“退旧买新”？病种数量增加至28+3甲状腺癌分级赔付利好消费者价格更科学合理】采访人员|罗葛妹


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