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贷款|前三季度六大行少赚806亿 净利润下滑未触底 ？( 二 )


不仅如此 ， 国有大型银行响应国家号召 ， 加大对实体经济信贷投放力度 ， 而国务院常务会议要求金融系统主动向实体经济减费让利1.5万亿元 ， 减低企业融资成本 。 在今年年中报时 ， 有不少业内人士分析认为 ， 国有大行的营业收入也将因此而受到影响 。
不过 ， 德勤中国审计及鉴证合伙人沈小红表示 ， "让利"和"盈利"并不矛盾 。 如果金融机构在疫情期间 ， 不对客户让利 ， 不延长还款期限 ， 部分客户可能就真的没法渡过困难时期 ， 更无法复工复产 ， 导致贷款形成事实不良 ， 反而对银行的盈利造成了负面的影响 。
"让利的同时 ， 也促使银行积极探索业务转型 。 "沈小红表示 ， 资产端 ， 贷款的收益率不断下降 ， 为了保持合理的盈利水平 ， 负债端 ， 势必会探索如何降低负债成本和业务的运营成本 。 从中长期看 ， 随着实体经济的逐步恢复 ， 银行的利润和风险压力也将逐步减弱 ， 无需过度担心 。 而且 ， 恢复和保持银行适度的盈利水平 ， 有助于充实银行资本 ， 防范重大金融风险 ， 相信后续政策的制定也会充分考虑 。
不良仍是"拖累"六大行加大减值损失
从净利润来看 ， 前三季度六大行均处于负增长 。 "主要是由于减值损失大幅增加所致 。 "建行在其三季报里如此解释净利为负 。 同时 ， 交行也表示 ， 新冠肺炎疫情冲击下 ， 交通银行加大了资产减值的计提力度 ， 信用减值损失有所增加 。
实际上 ， 由于疫情因素 ， 今年六家大行的减值损失普遍大幅上行 。 以建行为例 ， 前三季度建行共计提信用减值损失达1613.15亿元 ， 同比增长46.73% 。 中行则计提968.45亿元 ， 同比增长59.27% 。 而交行则计提519.14亿元 ， 同比增长40.52% 。
德勤发布的最新报告显示 ， 面对资产质量反弹压力 ， 商业银行也加大了贷款损失准备计提和风险化解力度 。 加上减费让利等因素 ， 使上市银行净利润明显下滑 。
贷款|前三季度六大行少赚806亿 净利润下滑未触底 ？
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根据各家银行业绩报告显示 ， 六大行的不良率普遍维持在1.5%左右 ， 仍处于较好的资产质量水平 ， 其中邮储银行最低为0.88% ， 交通银行最高为1.67% 。 不过 ， 六大行的资产质量均较上年末有所增长 。 而拨备覆盖率除了邮储银行以外 ， 也均出现了下降 。
其中 ， 交通银行不良率上涨0.2个百分点 ， 且拨备覆盖率下降了20.96个百分点 。 农行不良率上涨0.12个百分点 ， 拨备覆盖率下降16.31个百分点 。
德勤中国审计及鉴证合伙人施仲辉认为 ， 今年年初以来 ， 不良贷款账面余额虽然增加不明显 ， 但由于经济下行在金融领域反映有一定时滞 ， 加之纾困和延长到期贷款还款期限 ， 叠加宏观政策短期逆周期调节效应等因素 ， 违约风险暂时被延缓暴露 ， 预计今年下半年 ， 不良贷款仍存在上升压力 。
"信贷类业务由于受到疫情直接冲击 ， 资产质量面临较大挑战 ， 同时银行还积极发放各类贷款支持实体经济复苏 ， 因此各家银行稳步推进数字化中台风控建设 ， 利用风控模型推动高效准入策略和贷后预警排查策略的施行 。 "沈小红表示 ， 当前各商业银行已经逐步推进数字化风控能力建设 。 疫情期间 ， 国有六大商业银行主要通过升级前台业务、强化中台风控和保障后台运营三个方面 ， 实现经营模式的升级迭代 ， 运用金融科技手段加速数字化转型 ， 保障业务稳健运行 。
此外 ， 王一峰则认为 ， 未来资产质量演变 ， 主要压力仍然来自于"老问题" 。 而部分延期还本付息的中小微企业贷款到期后有形成不良的压力 ， 但是宏观经济企稳向好势头未变；普惠小微信用类贷款占比仅为16% ， 第二还款源有利于风险缓释；信用类贷款主要是国有大型银行投放 ， 而大型银行自我回旋余地较大 ， 这些均将对冲不良所形成的压力 。


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