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数字钱包|中行原行长李礼辉：数字钱包成熟后也可能成为大额支付工具

预计中期数字人民币扩大化测试后 ， 才可普及推开 。
随着数字人民币试点推进 ， 话题热度也渐高 。 10月25日 ， 在“第二届外滩金融峰会”上 ， 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示 ， 数字人民币和微信支付宝并不存在竞争关系 ， 和纸钞将长期并存；数字人民币流通服务可由第三方支付机构承担 ， 其为公共产品 ， 为社会所有群体服务 。
近日 ， 在2020金融街(000402,股吧)论坛年会上 ， 中国银行(601988,股吧)原行长李礼辉也谈到数字人民币 。 他表示 ， 要抓紧制定数字货币监管、法定数字货币发行等数字金融制度 。 同时应有必要抓紧研究发行中国主导的全球性数字货币的可行路径和实施方案 。 此外 ， 在数字金融全球制度建设中 ， 我国应该积极参与并努力争取话语权 ， 加强国际监管协调 ， 促进达成监管共识 ， 建立数字金融国际监管统一标准 。
在论坛间隙 ， 李礼辉接受新京报等媒体采访 ， 对一些市场关心问题谈了他的看法 。
预计到中期会扩大化测试 ， 然后才可以普及推开
李礼辉表示 ， 现在数字人民币的试点仅仅是在几个城市 ， 参与测试的只是十几万个数字钱包 ， 所以目前对它的并行运行要求并不是特别高 。 在技术上 ， 法定数字货币一定要达到规模化可靠运行的标准才可以 ， 这个可能还需要我们各个方面的努力 。
预计到中期会扩大化测试 ， 然后才可以普及推开 。 从目前地方测试看 ， 流程设计是没问题的 ， 不过中国这么一个超大型的市场 ， 零售级别的并发需求是极高的 ， 法定数字货币推行后 ， 每秒可能需要运行几万、几十万甚至更高的数据 ， 这对整个系统的要求是很严很高的 。
可不绑定银行账户 ， 还将支持脱网运行
在刚刚结束的深圳数字人民币红包试点中 ， 有部分试点商户推出使用数字人民币打折活动 。 未来在全面推广时 ， 这是否会是一个吸引用户的方式？
李礼辉表示 ， 打折活动仅是一种短期的商业行为 ， 央行数字货币真正的竞争力 ， 一是效率是不是更高 ， 二是成本是不是更低 ， 三是是否有更强的可靠性 。 在这基础上 ， 央行数字货币能不能被更多的客户所接纳 ， 变成一个具有经济规模的支付工具 ， 这才是重要的 。
“我觉得肯定还要有一个发展的过程 ， 我们的微信、支付宝已经发展得太好了 ， 现在在全球的移动支付平台里都是排名第一、第二的 。 当然 ， 微信支付宝是账户紧耦合的 ， 就是说它要绑定银行账户的 ， 但法定数字货币的账户是松耦合式 ， 就是可以绑定也可以不绑定 。”李礼辉称 。
法定数字货币在理论上有两个优势：一是行政权威地位优势 ， 二是具有脱网运行的优势 。 这两大优势能不能够充分发挥 ， 还取决于我们的技术架构是不是更加完善 ， 所以我们还进一步观察 ， 应该会进展比较快 。
数字钱包运作太频繁、金额太大或也会被监管关注
李礼辉表示 ， 在一般情况下 ， 外力不会对你的钱包进行干预 ， 可控的匿名支付是可以被允许的 。 当然如果数字钱包运作的太频繁、来往金额太大 ， 也会引起数字货币监管系统的关注 。
对银行来说 ， 实际上就等于银行把一部分现钞放在你的口袋里而已 ， 如果你觉得数字钱包里放太多东西了 ， 也可以把它转到银行账户里去 ， 在手机界面这种操作会非常容易 ， 现在技术上已没有问题 。
数字钱包未来也可能会成为大额支付的工具
当前数字人民币试点集中在小额高频支付场景 ， 李礼辉表示 ， 法定数字货币现在主要还是注重于零售环节 ， 处于在第一阶段 ， 不一定会对大额支付构成太大冲击 。但以后数字钱包成熟后 ， 被更多的人所接纳 ， 也可能会成为大额支付的工具 ， 所以肯定会对银行卡的支付构成一些冲击 ， 但这有一个过程 。
数字人民币有可能成为人民币国际化的技术路径之一
如何理解“全球性数字货币的可行路径”？李礼辉称 ， 我们现在的微信、支付宝需要绑定银行账户 ， 如果外国人没有在中国开银行账户 ， 就很难享受这种便捷支付 。 但法定数字货币不一样 ， 它可以脱离账户 。 比如外国人来到中国 ， 他可以向任何一家可兑换数字货币的银行申请一个数字钱包 ， 这个数字钱包他可以在中国用 ， 离开的时候可以清零 ， 把这钱再换回美元、欧元；也可以不带走 ， 就留在手机里 。


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