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甲壳虫|部门产品仍紧贴36%利率 刚被点名批评的招联金融有更大的麻烦要面对


10月22日 ， 一则银保监会通报 ， 把持牌消金机构招联金融推向了舆论的风口浪尖 。
通报中直指招联金融存在强调及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取用度、对合作商管控不力、催收治理不到位等四大题目 。 银保监会表示 ， 上述不当行为侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益 。
事实上 ， 招联金融面临的不止是合规层面的近忧 ， 还有利率下调的远虑 。
间隔最高法出台借贷新规已经两月有余 ， 围绕持牌消费金融机构是否受新规约束的争论尚在进行 。 不外 ， 从目前的司法判例来看 ， 已有多家持牌消金公司被要求执行15.4%的利率上限 ， 部门司法判决则驳回借款人的诉讼请求 ， 继承支持原24%的利率红线 。
界面新闻采访人员发现 ， 受新规影响 ， 此前部门公司已经将利率降至24%以内 ， 多家消费金融机构已经着手下调利率 ， 而招联金融部门产品仍坚持紧贴36%利率放贷 。
招联金融旗下现金贷产品在app主页展示最低利率为0.03% ， 然而仅有极少数优质客户可以享受到这一低利率优惠 。 在黑猫投诉平台中 ， 有多名消费者以为招联金融的放贷利率过高 ， 要求其调整利率或退回多收的利息 。
陈先生提供的一份其10月15日签署的《个人额度支用单》协议显示 ， 招联金融为其提供的贷款日利率高达0.098% ， 年化利率达35.77% 。 合同显示 ， 贷款年利率基于合同签署日前一工作日LPR加31.92个百分点形成 。
甲壳虫|部门产品仍紧贴36%利率 刚被点名批评的招联金融有更大的麻烦要面对
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事实上 ， 此前招联金融便因利率过高 ， 被法院判断超过24%利率部门无效 。 中国裁判文书网提供的一份判决书显示 ， 因合同商定的罚息(或滞纳金)计收尺度过高 ， 深圳南山区法院依法酌定罚息(或滞纳金)以年利率24%为计算尺度 ， 原告招联金融诉求罚息(或滞纳金)金额中超过年利率24%的部门不予支持 。
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苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉界面新闻采访人员 ， 未来持牌机构利率下调是必然趋势 ， 对于招联金融而言 ， 利率下调对公司影响有多大 ， 更多要看它的整个产品利率结构 ， 究竟不是所有的产品利率都是36% 。
界面新闻采访人员发现 ， 招联金融发行的“20招联金融债03”曾在2019年度报告中提及利率变动对公司经营的影响：截至2019年年末 ， 在其他变量保持不变的情况下 ， 假定利率上升或下降200个基点 ， 将会导致招联金融净利润增加或减少人民币4.31亿元 。 而在2018年 ， 利率变动200基点仅影响净利润2.23亿元 。
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招联金融债2019年度报告
背靠招商银行和中国联通两大实力股东 ， 招联金融可谓含着金汤匙出生 。 自2015年开业至今 ， 在资本和渠道的助推下 ， 招联金融在线上消费金融赛道上一路疾走 ， 很快便稳居持牌消金第一梯队 ， 2019年全年业绩更是首度超越“老大哥”捷信消金夺得冠军宝座 。
2020年上半年 ， 招联金融实现营收60.23亿元 ， 同比增加30.76%；净利润5.78亿元 ， 同比减少18.56% 。 这也是招联金融净利润首次泛起下滑 。 而在消费金融行业整体增速放缓的背景下 ， 招联金融上半年业绩在表露财报的持牌消费金融公司中仍居于首位 。
业内人士表示 ， 跟着利率新规的落地 ， 消费金融公司采用高利率笼盖高风险的业务拓展模式或将难以维系 ， 即便是头部持牌消金机构 ， 也不得不抛却部门下沉市场 ， 降低风险 。 而要想突出重围 ， 消金机构必然要深耕流量和场景 ， 由此前的野蛮生长转向精细化运营 。
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