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产品|结构性存款新规周年调查：发行断档现象增多、规模压降达标难度仍存

10月18日 ， “结构性存款新规”迎来一周年 ， 12个月过渡期已至 ， 银行结构性存款发行及整改情况如何备受市场关注 。 北京商报采访人员走访多家银行网点发现 ， 结构性存款产品设计逐步规范；在规模压降要求下 ， 部分银行出现了结构性存款发行“断档”情形 。 根据央行最新发布的数据显示 ， 截至9月末 ， 我国中资银行结构性存款规模已经连续5个月下滑 ， 但照此前的监管要求年底前仍需继续压降超过2万亿元 。 对此业内人士指出 ， 想要达成这一目标存在难度 ， 四季度压降压力会更大 ， 未来结构性存款大概率将是“量价”齐跌的格局 。

产品|结构性存款新规周年调查：发行断档现象增多、规模压降达标难度仍存
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部分银行产品发行“断档”
北京商报采访人员近日走访北京地区多家银行网点发现 ， 当前银行结构性存款多为不定期发行 ， 同时产品“断档”现象增多 。
一家国有银行的理财经理向北京商报采访人员表示 ， 目前该行无结构性存款产品在售 ， 之前发行的结构性存款产品到期收益较低 ， 也不推荐客户购买 。 一家股份制银行的理财经理也告诉采访人员 ， 该行没有结构性存款产品在售 ， 同时 ， 该工作人员向采访人员介绍了一款保本保息的大额定期存单产品作为替代推荐 。
值得一提的是 ， 除了发行“断档” ， 银行结构性存款产品发行渠道也受到了限制 。 在一家城商行的网点 ， 一位理财经理在向采访人员介绍该行唯一一款在售的结构性存款产品时表示 ， 该产品不支持手机销售 ， 仅能在营业网点购买 。 “现在我行的结构性存款不会像原来一样每期都有、且支持在手机银行购买 ， 现在仅能在营业网点购买 。 ”同时面对采访人员提出的目前该类产品骤减的原因时 ， 他表示是遵从监管部门和总行的要求 。
金融监管研究院副院长周毅钦对北京商报采访人员表示 ， 目前 ， 不少银行的结构性存款产品确实存在断档的情况 ， 很多是由于前期在产品设计上存在“假结构”的嫌疑 ， 因此不少银行根据属地监管的要求 ， 对产品进行了重新的布局和调整 ， 如果仍没有达到监管的整改要求的 ， 自然要面临“断档”的窘境 。
不过 ， 在北京商报采访人员走访过程中 ， 也遇到了多家银行结构性存款产品销售火爆的情况 ， 某股份制银行理财经理告诉采访人员 ， 该行有多款结构性存款产品正在热卖 ， 部分产品已经售罄 ， 而为采访人员推介的一款产品额度紧张 ， 表示如有意向需要抓紧购买 。
“结构性产品的发行和运作对机构提出了更高的要求 ， 机构表现分化比较明显 ， 管理能力较强的机构产品发行和运作较为火爆 ， 部分机构则出现“断档”情况 。 ”对于上述冰火两重天的发行销售情况 ， 一位国有大行内部人士对北京商报采访人员如是说 。
“口头”许诺高收益情况仍存
区别于银行其他存款 ， 结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款 ， 通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩 ， 使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益 。
在收益方面 ， 北京商报采访人员走访银行网点时发现 ， 目前部分商业银行在产品推介方面还存在着变相许诺保本保息的问题：理财经理推介产品时 ， 许诺目前发行的结构性存款产品保本保最低收益率 ， 且客户基本能拿到最高收益率 。
一家城商行的理财经理向北京商报采访人员介绍了一款挂钩汇率的结构性存款产品 ， 该产品收益率与美元兑加元汇率水平挂钩 ， 预期年化收益率2.08%-3.38% ， 期限一年 ， 起购金额5万元 。 他表示 ， 该产品为R1最低风险等级 ， 能够保本保障最低收益 ， 且基本都能达到最高收益率 。 “此前我行发行的挂钩黄金的结构性存款产品也没有一期是没有达到最高收益率的 。 ”该理财经理强调 。


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