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金融|为什么有房有车，也不一定在银行贷得到款？



今天的《香城金融小课堂》
邀请咸宁首届金融讲师团参赛选手来自武汉农村商业银行咸宁分行的孟涵
和大家分享一些金融小知识
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【金融|为什么有房有车，也不一定在银行贷得到款？】金融|为什么有房有车，也不一定在银行贷得到款？
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作者：孟涵
最近 ， 有朋友申请贷款被银行拒绝了 。 他在一家私企做主管 ， 工作稳定、有房有车 ， 平时也按时还信用卡 ， 不存在信用问题 ， 但是银行的工作人员还是说他没有达到银行这款产品的授信要求 ， 因此感到非常困惑 。

金融|为什么有房有车，也不一定在银行贷得到款？
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相信这也是许多被拒贷的朋友
经常遇到的情况
大家也会好奇
我房子车子都押在银行了
怎么还贷不出来一点钱呢？
还款能力

首先我们要明白 ， 银行发放贷款的目的是缓解借款人资金压力的同时赚取贷款利息 ， 而不是要客户的房子车子 ， 车子房子是银行贷款担保方式的一种具体形式 。 所以相比房子车子 ， 银行更关心您的还款能力及意愿 。
而且 ， 不是所有房子都能在银行抵押 ， 只有能在市场上正常交易的房子才可以抵押 ， 一般像商品住宅、写字楼、商铺都是可以的 。
更何况 ， 如果客户无力偿还贷款 ， 银行是需要通过诉讼拍卖的方式处理抵押房产 ， 成本又高周期又长 ， 大多银行都是不想贷款发放后走到这一步的 。
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所以并不是“只要把房子车子抵押给银行就能贷到款” ， 银行也是要评估借款人的借款用途、还款能力和抵押物是否符合要求 ， 只有各项条件都满足时 ， 才有可能通过抵押房屋车产在银行贷款 。
征信情况
另外 ， 一般大家被拒贷还有其他几点可能性 ， 例如可能是有征信瑕疵 。
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征信问题是多数人被拒贷最常见的原因 ， 除了那些恶意借款不还的 ， 更多人可能仅仅是忘记还款、或者还款不及时 。 这些行为看似非恶意 ， 情节轻微 ， 但是根据《征信管理条例》 ， 这些征信瑕疵的记录将被保存在人行征信数据库中长达５年之久 ， 也是可能会对大家申请借款造成一定影响的 。
负债情况
如果您的征信没有问题 ， 也或许是因为您的负债过重导致拒贷 。
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负债过重是很多人被拒贷的第二常见原因 。 在审批过程中 ， 金融机构会对借款人当前的负债与收入水平进行评估 ， 如果认为申请人负债水平已经过高 ， 被拒贷的概率也就进一步增大 。
高负债对于借款人的生活质量和抗风险能力都有较大的影响 ， 哪家银行都不希望自己发放的贷款成为压垮骆驼的最后一根稻草 ， 因为骆驼倒了 ， 钱也就还不上了 。
银行放贷政策
当然 ， 被拒贷也可能和申请银行放贷政策相关 。
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如果您无论是在征信、负债、客群匹配方面都没问题 ， 然而贷款申请仍然被拒了 ， 有可能是银行放贷政策缩紧导致的 。
比如 ， 银行发现宏观经济资金面偏紧 ， 或者前期贷款的质量不行 ， 坏账率过高 。 在这种情况下 ， 银行会主动地踩刹车 ， 收紧放贷 ， 借款人也就面临着拒贷的风险 。 这种情况下 ， 与借款人资质无关 ， 只是因为银行的政策变了 。


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