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健康状况|北京推出惠民超级福利：200万保额，每天只要不到3毛钱！还不限年龄、不限健康状况！( 二 )


自2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险” ， 在政策文件指导以及疫情的影响下 ， 今年年初以来 ， 以政府指导、商保承办、城市定制、衔接医保为模式的普惠型补充医疗保险在各地陆续开展 。 公开数据显示 ， 作为紧密衔接医保政策的城市普惠保险 ， 截至2020年9月30日 ， 已在17省37城落地 ， 累计参保超过2400万人 ， 累收保费超过12亿元 。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾分析称 ， 惠民保险的快速发展有三方面因素：政策鼓励 ， 消费者的刚性需求 ， 保险机构的合作创新 。 具体而言：
首先 ， 随着国家医疗体制改革深化与扶贫政策的推动 ， 各地政府陆续推出了一些惠民保险有关的政策措施 ， 鼓励社会各类机构参与 ， 因此保险机构（尤其国有保险机构）均有意愿和义务来支持国家和地方政策；
其次 ， 目前保险保障的覆盖广度和深度还远远不够 ， 三线以下城市以及中低收入阶层的保障不足 ， 在大病与意外等保险方面有刚性需求 ， 但目前仍缺乏适合的产品和便捷的购买渠道；
第三 ， 随着互联网企业商业模式的创新 ， 以及移动互联等技术的持续发展 ， 针对下沉市场和普惠人群的新型保险商业模式愈发变得可行和具有想象力 ， 因此大型保险公司的下沉地区机构和地方性保险机构也尝试通过与当地政府、医疗机构、社保局、互联网机构合作 ， 探索新的产品、市场和商业模式 。
北京工商大学保险专业副主任宋占军表示 ， 保险公司在前期参与城乡居民大病保险承办和城乡居民基本医疗保险经办的过程中 ， 积累了丰富的社会保障经办管理经验 ， 与地方政府建立了良好的合作关系 。 在健康保险市场竞争日益白热化的背景下 ， 保险公司通过地方定制化产品 ， 能够更好地满足消费者的医疗保障升级和健康管理服务 ， 有助于保险公司进一步提升市场竞争力 。 惠民保险作为一种“保本微利”的普惠性保险 ， 能够更好地服务于多层次医疗保障体系建设 。
周瑾指出 ， 要围绕着政府和市场各方的痛点与需求 ， 利用低成本高效率的科技手段 ， 探索多方共赢的产品与商业模式 。 譬如 ， 现在医疗体制改革等外部环境 ， 使得医院的经营收益和效率目标 ， 老百姓就医保障和便利性要求 ， 以及商业保险机构业务转型和业务增长压力等因素交织在一起 ， 所以在部分地区 ， 通过多方合作 ， 基于消费者信息共享 ， 利用“互联网+”的医疗模式 ， 打通商保和医保的支付手段 ， 推出“处方外流”的模式 ， 创新解决各方的痛点 ， 这是很好的尝试 。
（责任编辑：李亦斐 HF063）


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