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重庆银行(A00031)：深耕川渝 资产结构和质量逐步优化

【重庆银行(A00031)：深耕川渝 资产结构和质量逐步优化】_本文原始标题：重庆银行(A00031)：深耕川渝资产结构和质量逐步优化来源：海通证券股份有限公司
深耕川渝地区 ， 将成为中国西部首家“A+H”股上市城商行 。 重庆银行成立于1996年 ， 前身重庆城市合作银行 ， 是西部和长江上游地区成立最早的地方性国有股份制商业银行 。 内资外资持股比例均衡 。 截止2020年6月末 ， 公司分支机构达143家 ， 在岗员工4303人 ， 在重庆所有38个区县及陕、贵、川西部三省经营业务 。 2015-1H20 ， 重庆市内贷款占比超过70% ， 重庆市内存款占比超过80% 。 2020年8月底公司实现A股首发上市申请成功过会 ， 将成为中国西部首家“A+H”股上市的城市商业银行 。
资产结构优化 ， 稳定息差水平 。 重庆银行的贷款占比 ， 从2015年的38.8%提升至2020年上半年的48.9% 。 贷款占比的提升 ， 对整体生息资产收益率起到了积极作用 。 客户存款作为最稳定的负债来源 ， 2015-1H20占比维持在60%以上 。 同时 ， 公司抓住了市场同业负债2019-1H20利率下降的窗口期 ， 适当增加同业负债占比 ， 从2018年末的13.9%提升至2019年末的15.4%和1H20末的15.5% ， 为净息差的提升做出了正向贡献 。
积极发展电子银行渠道 ， 个人业务为新兴亮点 。 2015年以来 ， 个人、企业电子银行年累计交易额年复合增长率分别为26.5%和10.3% 。 2017年开始接入第三方支付 ， 近2年复合增长率为111.2% 。 截至1H20末 ， 公司已支持支付宝、财付通、京东等主流第三方支付平台 。 1H20末以转账、缴费、理财销售等高频交易为主的线上业务替代率超过90% 。 长远来看 ， 电子银行业务的发展有助于节省人力成本 ， 提升经营效率 。 2015-1H20个人贷款占比大幅提升 。
消费贷款和按揭贷款齐头并进 ， 个人银行贷款结构进一步优化 。 采用“金融+互联网”模式 ， 打造“综合化、场景化、智能化、个性化”的新零售模式 。
资产质量2018年起稳中向好 。 重庆银行通过归集整合贷后管理、不良资产处置职能 ， 综合施策 ， 精准发力 ， 降低不良生成率 ， 进而将不良率从2018年末的1.36% ， 持续下降到1H20末的1.24% 。 拨备覆盖率优于上市城商行 。
2018年起 ， 上市城商行整体拨备覆盖率从2018年末的187.2%下降至1H20末的152.8% 。 但重庆银行控制不良生成的同时 ， 谨慎计提拨备 ， 将拨备覆盖率逆势从2018年的225.9%提升至302.2% ， 扎实资产质量 。
募集资金补充资本 ， 有助于提高抗风险能力 。 募集资金将在扣除发行费用后 ， 全部补充核心一级资本 。 截至2020年6月30日 ， 公司资本充足率为12.84% ， 一级资本充足率为9.76% ， 核心一级资本充足率为8.52% 。 根据2019年3月的招股说明书申报稿 ， A股发行规模不超过7.81亿股 。 本次发行完成后 ， 资本充足率、核心一级资本充足率均将提高约2.22个百分点 ， 抗风险能力将进一步增强 。
风险提示 。 宏观经济环境恶化；行业竞争加剧；监管及货币政策出现重大不利于银行业发展的转向；业务发展增速不及预期；资产质量恶化 。
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