存单|21理财研究丨太低了！国庆专属理财产品收益不足4% 保本需求资金争相涌向大额存单
中秋国庆假期期间 ， 部分银行按照惯例发售了节假日专属理财产品 。 往年节日专属理财产品通常因为收益率高于普通产品而备受关注 ， 但今年的“节日特供”诚意不如预期 。
另外 ， 随着以“起存点低、利息高、收益好、靠档计息、支取灵活”等特点吸引大众眼球的“智慧存款”产品的下架 ， 加上资管新规后打破刚兑和结构性存款的不断规范 ， 银行大额存单产品受到一定程度的追棒 ， 甚至出现1分钟售罄 ， 预约购买“一码难求”的情况 。
据21世纪经济报道理财研究小组整理发现 ， 目前仅有16只国庆中秋专享理财在中国理财网登记发售 ， 而这些产品预期收益率大多低于4% ， 为非保本浮动收益型产品 。
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【存单|21理财研究丨太低了！国庆专属理财产品收益不足4% 保本需求资金争相涌向大额存单】国庆专属理财产品遇冷已不是头一回 。 据融360大数据研究院不完全统计 ， 2019年银行发行的国庆节专属理财产品共17款 ， 平均预期收益率为4.31% ， 仅比银行普通理财产品收益率高了26个BP 。
值得注意的是 ， 普通理财产品募集期大约在3-7天 ， 但许多节日专属理财的募集期战线却被拉长 ， 节后才开始计息 。 对投资者来说 ， 除预期收益率外 ， 产品起息时间也需要特别关注 。 以建行“乾元-金宝GJ（国庆中秋专享）”为例 ， 该产品募集期为2020年9月24日至10月9日 ， 10月10日起息 ， 若在节前购买 ， 资金空窗期较长 。
3分钟售罄 ， 民营银行大额存单“一码难求”
理财产品的遇冷催生了大额存单产品的火爆 。
“这款产品每天0点释放额度 ， 需要推荐码预约才能购买 ， 基本上不足3分钟就卖光了 。 ”已经守了好几个晚上在凌晨抢购某头部民营银行银行“大额存款+”产品的林女士表示 。
2015年6月2日 ， 中国人民银行宣布推出大额存单 。 2016年6月6日 ， 央行将个人投资人认购大额存单起点金额从不低于30万元降至不低于20万元 。 据21理财研究小组不完全统计 ， 目前仅有4家民营银行具备大额存单发行资格 ， 分别为微众银行、天津金城银行、温州民商银行和上海华瑞银行 。
21理财研究员登录某头部民营银行APP发现 ， 其大额存单产品分为“大额存单”及“大额存单+” 。 “大额存单”存期3年 ， 年化收益率4.00% ， 20万起存 ， 按月付息 。 若提前取出 ， 则按存入当日银行活期存款利率计息 ， 本息实时到账 。 而“大额存单+”系列产品是邀请制 ， 需要通过扫描二维码购买 。 据该民营银行APP显示 ， “大额存单+”系列产品有A、B两款 ， 均为20万起存 ， 每份大额存单期限最长5年 。 其中A款期间收益率4.20% ， 每日限量；B款期间收益率4.00% ， 可随时存入 。 两款产品均于存入当天起息 ， 每月15日派息 ， 且可随时发起转出 ， 转出200万（含）以内 ， 预计2小时内到账 。 “大额存单+”比“大额存单”产品在操作上更灵活一些 。
类似的“大额存单+”产品为什么会出现“一码难求”的状况？
21世纪经济报道理财研究小组认为 ， 大额存单受捧背后的原因包括：
1、保本保息；
2、利率比一般存款高；
3、可转让灵活性较高；
4、 门槛从30万降低为20万;
5、结构性存款大幅压降等 。
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大额存单受热捧其中一大原因是保本保息 。 根据《存款保险条例》规定 ， 存款保险实行限额偿付 ， 最高偿付限额为人民币50万元 。 资管新规打破刚兑后 ， 保本理财大批退出市场 。 但投资者对保本理财的消费惯性和需求依然存在 。
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