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申申说财经|回顾数字人民币这六年，从“构想”到“首次公众试点”( 二 )


一个月之后 ， 中国法定数字货币进行“闭环测试” ， 测试模拟主要是涉及商业机构和非政府机构的支付方案 。
到去年12月9日 ， 由人民银行牵头 ， 工、农、中、建四大国有商业银行 ， 中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目在深圳、苏州等地即将落地的消息不胫而走 。 当时之所以选中深圳和苏州这两个地方 ， 其背景是中国人民银行数字货币研究所在深圳和苏州设立了两家金融科技子公司 。
实际上 ， 央行数字货币研究所早在2018年6月就成立了“深圳金融科技有限公司” ， 并参与贸易金融区块链等项目的开发 。 它的成立标志着央行已经从数字货币的研究阶段进入市场化运作阶段 。
此外 ， 选择深圳作为央行法定数字货币试点地 ， 一个很重要的原因是支持深圳作为先行示范区 。
2019年8月 ， 《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》提出 ， 打造数字经济创新发展试验区 ， 支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用 。
而苏州不仅是中国重要的制造业基地 ， 近两年更是在重点发力金融科技领域 。 2019年3月1日 ， 长三角金融科技有限公司在苏州落地 ， 该公司的控股股东便是深圳金融科技有限公司 ， 法定代表人是央行数字货币研究所副所长狄刚 。 根据官方介绍 ， 该公司将承接法定数字货币基础设施的建设和稳定运行；承担法定数字货币关键技术攻关和试点场景支持、配套研发与测试；聚焦区块链、密码学等金融科技前沿方向 。
与2017年在央行系统内部进行的数字票据交易试运营不同 ， 苏州、深圳两地的内部测试真正落地到了交通、教育、医疗等实际服务场景 ， 触达C端用户 ， 产生频繁应用 ， 试点银行可根据自身优势进行场景选择 。 由此可以看出 ， 在深圳、苏州进行的央行法定数字货币试点 ， 进入了一个新阶段 。
央行法定数字货币加速推进
2020年 ， 法定数字货币的推行进展加速 。 1月 ， 央行发文称 ， 央行基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作 。 4月16日 ， 有消息称央行法定数字货币DC/EP钱包已在农业银行内测 ， 苏州相城区部分公务员已领取用数字货币形式发放的部分交通补贴 。
根据此前媒体报道 ， 在试点方面 ， 央行数字货币研究所推出了“赛马模式” ， 在自愿的前提下 ， 参与试点方自行选择场景和技术路线 ， 如果试行效果好 ， 不排除直接采用 。
目前 ， 除了深圳和苏州 ， 数字人民币还在雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试 ， 雄安新区、成都是京津冀及中西部的代表 。
此外 ， 北京也加入了支持法定数字货币试验区建设的阵营中 。 今年9月21日 ， 中国（北京）自由贸易试验区总体方案公布 ， 提出支持央行数字货币研究所设立金融科技中心 ， 建设法定数字货币试验区和数字金融体系 。 同日 ， 中国人民银行数字货币研究所与京东数科正式达成战略合作 ， 在研发和应用方面 ， 共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用 ， 推进数字人民币钱包生态建设 。
由此看出 ， 各地正在加快推进央行法定数字货币的研究和试点工作 。 不过 ， 中国央行行长易纲此前多次公开表示 ， 法定数字货币的推出没有时间表 ， 还会有一系列的研究、测试、试点、评估、风险防范 ， 特别是数字货币跨境使用 ， 还会有反洗钱、反恐融资等一系列的监管要求 。
一位接近央行的人士表示 ， 一个创新事物的形成顺序是 ， 先研究技术、小范围实验、形成统一共识、标准 。 “在向市场大规模推出之前 ， 制定标准很重要 。 ”据了解 ， 央行就研发法定数字货币接入支付系统也进行了测试 。 据某清算人士介绍 ， 现有的支付系统一定程度支持数字货币 ， 并不需要进行大的改造 。
尽管央行法定数字货币还只是在各地进行小范围地测试、试点 ， 但从目前试点情况来看 ， 数字人民币的落地进程正在逐步加快 。
对于公众来说 ， 数字人民币的支付与目前主流的移动支付到底有何区别？今年9月19日 ， 在“北大国发院EMBA论坛”系列直播中 ， 中国金融四十人论坛（CF40）学术委员会主席、北京大学数字金融研究中心主任黄益平指出 ， 央行法定数字货币的最大优点是具有法偿性与真正无成本 。 “法偿性意味着可靠 ， 只要有密码就可以兑换人民币 ， 不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付 ， 0成本意味着其普惠性更好 。 ”
但他认为 ， 目前微信、支付宝等移动支付手段已经建立起了具有一定黏性的生态系统 ， 而央行法定数字货币会不会取代移动支付 ， 关键取决于能否建立与数字货币相配套的生态系统 。 “替代一定会发生 ， 但会发生什么样的变化不好说 。 ”黄益平说 。
而对于银行机构而言 ， 法定数字货币是否能完全避免银行脱媒仍然存疑 。 他认为 ， 如果央行法定数字货币开始支付利息 ， 对于金融机构尤其是银行的影响值得关注 。
目前 ， 除了中国 ， 包括英国、日本、瑞典在内的多国政府均在持续推进研发央行数字货币 。 国际清算银行今年1月发布的数据显示 ， 全球80%的央行正在研究数字货币 ， 10%的央行即将发行本国央行数字货币 。 中国央行对法定数字货币的探索已经走在世界前列 ， 但是未来如何能够在数字经济中抢占先机 ， 央行数字货币的推出又会对全球货币体系和金融系统带来哪些影响 ， 种种问题都值得进一步探讨 。


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