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收益率|多款理财收益率不到4% 债基成替代产品

_本文原题为 多款理财收益率不到4% 债基成替代产品
收益率|多款理财收益率不到4% 债基成替代产品
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临近国庆中秋双节 ， 又逢季末时点 ， 还有没有理财投资机会 ， 能让资金再赚一波收益？
节前一周 ， 新京报贝壳财经采访人员咨询了多家银行 ， 有的节日专属理财将从9月27日-29日起售 ， 有的产品已进入募集期 。 由于国庆中秋理财多以中低风险为主 ， 预期最高收益率大多不到4% ， 和近期理财（9月12日-9月18日）平均预期收益率（3.77%）相比 ， 优势不算明显 。
部分银行推出节日专享理财 ， 收益率优势不明显
采访人员近日咨询了农行、中行、建行、华夏、招行、光大、浦发、杭州银行等8家银行 ， 约一半银行明确将推出国庆中秋专属理财 ， 起售日普遍在9月27日-29日 ， 到10月8日-10日结束 。
如农行一款名为“安心国庆”的理财 ， 期限为230天 ， 预期最高收益率3.37% ， 中低风险 ， 9月27日起售 ， 10月10日起息 。 建行的3只和国庆中秋相关的理财 ， 募集结束时间为10月8日或9日 ， 期限均为3-4个月 ， 预期收益率在3.47%-3.55%之间 ， 风险为中低级 。
据普益标准最新报告 ， 9月12日-9月18日全国共发行1562款理财 ， 其中封闭式预期收益型产品的平均收益率为3.77% 。 相较之下 ， 农行、建行的国庆中秋理财预期收益率还不及该水平 。
华夏、招商银行等中小银行理财收益率相对较高 ， 也以固收产品为主 ， 主要投资债券等中低风险标的 ， 部分产品最高预期收益率超过4% ， 不过期限也较长 ， 一般在1年以上 。 且和本行其他时点发行的理财相比 ， 收益率优势也不算非常明显 。
在中国理财网上以“国庆”、“中秋”为关键词搜索 ， 9月26日搜索结果尚只有5条 ， 除上述建行3款产品外 ， 还有两款理财来自绍兴银行 ， 募集期均截至到9月28日 ， 期限分别为77天和288天 ， 均为中低风险 ， 其中77天产品的业绩比较基准为3.6% 。
保本理财陆续退场 ， 大额存单等产品接棒
所谓“业绩比较基准” ， 可以视为一只理财产品的历史成绩单 。 据银行理财经理介绍 ， 2018年资管新规出台后 ， 监管明确要求银行理财净值化管理 ， 能给客户参考的只有历史收益率 ， 而产品到期后实际投资收益有多少就是多少 。
净值化管理的另一个体现 ， 就是保本理财的陆续退场 。 在最新的走访中 ， 银行理财经理普遍明确产品都是不保本不保息 ， 如果风险偏好偏低 ， 建议购买大额存单等产品代替 。
从银行半年报来看 ， 交通银行、邮储银行、杭州银行、兴业银行等明确表示保本理财已经清零 。 9月18日 ， 央行发布金融消费者权益保护实施办法 ， 再次强调银行等在进行营销宣传活动时 ， 不得明示或者暗示保本、无风险或者保收益等 。 银保监会消费者权益保护局主要负责人同日称 ， 金融消费者应清楚“保本高收益”就是金融诈骗 。 “承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号 ， 超过8%就很危险 ， 10%以上就要准备损失全部本金 。 ”
对风险偏好较低的客户来说 ， 银行经理多推荐大额存单 。 普益标准研究员王伟也告诉贝壳财经采访人员 ， 投资者选择理财产品的时候还是需要坚持“了解自身、了解市场、了解产品”的原则 。 部分风险偏好较低或者对于净值型产品接受度较低的投资者可以考虑银行的结构性存款、大额存单、国债等产品；同时 ， 像货币基金、债券基金等低风险产品也可以作为风险偏好较低的投资者的选择 。
■ 投资攻略
关注月末、季度末、年末等时点 债基、大额存单等都可作替代品
在今年多次降准和防资金套利的背景下 ， 理财预期收益率持续走低 。 采访人员据普益标准报告统计 ， 今年一、二、三季度末 ， 封闭式理财的平均预期收益率分别为3.94%、3.78%、3.77% 。


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