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全景银行|从“开放银行”到“全景银行”：浦发银行的灯塔与守望


作者 | 夏心愉
出品 | 愉见财经
日前 ， 在2020 INCLUSION?外滩大会的浦发银行“开放金融与未来”论坛上 ， 浦发银行正式发布其开放银行2.0版：「全景银行」 。
也正是为了服务好开放银行2.0时代客户全方位、全时域的需求 ， 论坛上 ， 聚合银行、保险、证券等金融业态的“开放金融联盟”正式成立 。 这是由浦发银行、太平洋保险、国泰君安证券等12家长三角区域的金融机构聚合而成的金融力量 ， 成员之间将业务共享、科技赋能、生态共建 。
全景银行|从“开放银行”到“全景银行”：浦发银行的灯塔与守望
本文插图

怎么看上面这两个开放金融的标志性大事件？
浦发银行在2018年7月作为业内首家发布了API Bank无界开放银行 ， 那是开放银行1.0时代；如今又从构想和框架阶段 ， 发展到了系统性落地阶段（浦发官网可下载《全景银行蓝皮书》） ， 进入开放银行2.0时代 。 很荣幸这两场活动都是我主持的 ， 一般在我的主持稿里会称这样的新战略发布叫做“升级” ， 但是在浦发的论坛上我没有用这个词语 ， 因为找到了更贴切的用词——“升维” 。

在“愉见财经”看来 ， 浦发的开放银行之「全景银行」 ， 既是在原有三维空间的金融服务里插上了时间维度 ， 也是在原有偏重银行能力的服务体系里插上了综合金融业态、非银乃至非金融的维度 。
开放银行 ， 打开了四维场景及链接重构的想象空间 。
升维之旅
Y
如何认知全景金融世界？
先举C端例子 。 比如我订了一张上海到新加坡的机票 。 随之而来我会操作的 ， 可能还包括订车、订酒店 ， 也许还包括境外旅行服务 ， 乃至琐碎到签证、门票、WIFI、餐饮、购物、退税等 。
这些需求之于我是线性的连贯的 ， 但之于提供服务的机构而言却是散点的偶发的 。 开放1.0时代的银行和金融 ， 是化身为无处不在的API了 ， 但我仍然可能会用十个彼此无关的APP ， 调度各种彼此无关的API 。
此时 ， 假设为开放银行服务插上一根通晓过去、预知未来的“时间维度”呢？在我订机票进入其商旅金融场景 ， 调度到它第一个API的同时 ， 它就能自动衔接及组织后续服务 ， 全景覆盖我的需求 。

再举B端例子 。 比如以某公司接到了一笔订单为触发点 ， 插上“时间维度”的开放银行 ， 也能更全景地服务客户：老板您需要采购吗？选用的供应商是否足够有性价比？过程中需要配短期融资吗？需要仓储吗？老板您的生产环节很顺利 ， 下一步需要物流服务和售后服务吗？
再打开一层想象空间 ， 浦发的「全景银行」不只是“全时域”的 ， 还是“全用户”的 ， 包括to C、to B、to G、to F 。 哪怕仅观察其中的C端和B端 ， 设想 ， 如果金融服务如上所述capture了C端全景需求 ， 也capture了B端的 ， 那两者结合 ， 又会重构出怎样的新模式乃至新市场？C2M ， 也只是这个故事里的起点 。
以上例子 ， 都是开放银行贯穿了用户全生命周期不同时序点、各种关联场景的全景视角 。
值得一提的是 ， 浦发银行还建立了场景孪生模型作为“全景式服务”的有力支持 ， 通过将场景数字化后抽象成场景模型 ， 智能识别场景间关联关系 ， 从而联动或贯通各个场景模型产生聚合效应 。 场景孪生模型能够帮助浦发实现对用户潜在需求的预测 ， 做用户之所需 ， 想用户之未想 。
“愉见财经”从一个角度来重读“开放银行”这个词：
- 1.0时代 ， 是银行们打开了 ， 形成了OPEN BANK；

- 2.0时代 ， 是银行升维后的四维视角之下 ， 客户需求被敞视了 ， 形成了客户的OPEN TO BANK 。
实现基点
Y
走向升维以后的全景金融世界 ， 核心能力基础建设要同步跟上；面对全用户全时域提出的金融业务乃至产业边界的一揽子需求 ， 还需要一个开放合作的伙伴生态 。


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