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金融|金融科技技术演变的15年：为金融赋能，与金融共生( 二 )


到了2013年 ， 行业中的一大举动是 ， 支付宝联手天弘基金上线余额宝服务 ， 短短两周内吸引客户数超250万户 ， 远远高于传统基金业获客量 ， 显示了互联网金融的市场魅力 ， 余额宝被视为普惠金融最典型的代表 。 也因此各基金、保险公司纷纷展开互联网战略布局 ， 一时之间 ， 互金概念饱受追捧 。 以宝宝类理财产品为起点 ， P2P、第三方支付、众筹等互金业态快速发展 ， 进入行业井喷期 。 这一年也被业内视为“互联网金融元年” 。
2014年 ， 蚂蚁金融服务集团正式宣告成立 ， 拓展了互联网时代的金融新生态 ， 其着重服务小微企业与普通消费者 ， 同时将对所有合作伙伴开放云计算、大数据和市场交易三大平台 ， 建设信用体系；同时 ， 浙江网商银行、深圳前海微众银行两家互联网银行获批筹建；另一边 ， 传统银行积极布局互联网金融服务 ， 比如开展直销银行、自建电商平台等 。
值得一提的是 ， 互联网金融在2014年还被首次被写入政府工作报告 ， 提及“促进互联网金融健康发展 ， 完善金融监管协调机制” 。
2015年7月 ， 央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 ， 明确了互联网金融的概念 ， 并确立相关业务的红线和准则 ， 将其纳入了金融监管框架 。 比如确立互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工 ， 要求加强行业管理等 。
相濡（2016年至今）：金融智能化正当其时
随着互联网金融监管的不断升级 ， 曾经风靡一时的行业盛况不再 ， 取而代之的是以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的创新技术与金融的深度融合 。
在此背景下 ， 金融业正通过新的科技改变金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策的过程等 ， 大幅提升传统金融的效率 ， 解决传统金融的痛点 ， 如数字货币、大数据征信、智能投顾、供应链金融 ， 对传统金融产生变革 。
2016年8月8日 ， 国务院发布《“十三五”国家科技创新规划》 ， 规划中明确提出促进科技金融产品和服务创新 ， 建设国家科技金融创新中心等 ， 使得金融科技产业正式成为国家政策引导方向 。 随后 ， 金融科技的两项重要底层技术——区块链纳入十三五国家信息化规划、人工智能发展规划出台 ， 上升至战略高度 。
政策驱动之下 ， 以银行、保险、券商为代表的传统金融机构纷纷开展金融科技创新 ， 信息化、数字化、智能化已普遍成为行业发展目标 ， 诸如“人工智能”、“金融科技”等字眼频频出现在各机构的年报中 。 据了解 ， 2016年37家上市银行中有30家银行在年报中提及金融科技 ， 其中更有24家银行提出详细的措施 。
但由于传统金融机构在系统开发、重塑产品、客户关系等方面逊色于互联网公司 ， 不少机构选择了与互联网公司“联姻” ， 这成为金融科技生态圈普遍的合作方式 。 2017年 ， 五家国有大行与五大互联网巨头BATJS相继签署战略合作协议 ， 双方协作共生 。
除了“联姻”外 ， 银行自身也在积极求变 ， 如成立金融科技子公司 。 据统计 ， 截至目前已有12家银行设立了银行系金融科技子公司 ， 各子公司纷纷依托母公司特点、优势 ， 建立起各自的产品体系 ， 在服务内部的同时 ， 开展科技输出服务 。
为了加强金融科技工作的研究规划和统筹协调 ， 2017年5月 ， 央行还成立了金融科技（FinTech）委员会 ， 将切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引 ， 引导新技术在金融领域的正确使用 ， 强化监管科技应用实践 。
2019年 ， 央行更是全面发力 ， 推动金融科技工作开创新局面 。 其中 ， 影响最为深远的就是印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》 ， 作为国内首份规范金融科技发展的顶层文件 ， 这份文件具有里程碑式意义 。
具体而言 ， 《规划》明确了三年发展目标 ， 肯定了科技的引领和驱动作用 ， 给金融机构的科技转型指明了方向；同时 ， 还明确了大数据、云计算、人工智能、网络身份认证等核心技术及相对应的场景化应用 。
还值得一提的是 ， 文件发布的3个月后 ， 12月5日 ， 央行宣布推出金融科技创新监管试点 ， 北京率先开展 ， 中国版“监管沙箱”正式启动 。
到了2020年 ， 疫情的发生使得消费和服务向线上迁移加速 ， 金融科技的优势更加凸显 ， 事实上 ， 疫情也有助于金融科技的创新提速 。 与此同时 ， 监管也在积极行动 ， 目前 ， 金融科技创新监管试点地区不断扩容 ， 除了北京 ， 已扩容至上海市、重庆市、深圳市、河北雄安新区、杭州市、苏州市、成都市、广州市等多个市（区） 。
对于2020年金融科技的发展方向 ， 央行此前召开的金融科技委员会会议强调2020年仍要坚持发展与监管“两手抓” ， 持续推动金融科技行稳致远 。 其中 ， 放在首位的是 ， 跟踪金融科技发展规划实施 ， 引导金融机构加快体制机制改革、推进数字化转型 ， 进一步发挥技术、数据等生产要素的重要作用 ， 助力纾解小微企业融资难融资贵问题 ， 增强金融服务实体经济能力 。
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