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车险|车险费改前夜：动了谁的蛋糕？

一声枪响 。
短短15天时间内 ， 各地监管审核标准确认 ， 各家财险公司报备产品、完成系统切换 。 这周六（9月19日） ， 车险费改新政正式实施 。
银保监会如此定调新费改：“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差 ， 消费者将真真切切感受到革红利 。 ”
的确如此 。 最受关注的交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元；商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% ， 预期赔付率由65％提高到75%；车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任 。
对于消费者来说 ， 真切的实惠到手了 。 但对于财险公司来说 ， 压力和竞争可能才刚刚开始：一方面 ， 新旧系统的转换、产品的定价核算报备需迅速有力；另一方面 ， 如何在新政下使用最大优惠力度抢占市场份额更至关重要 。 甚至有保险公司趁机打起了“炒停售”的套路 ， 在新旧切换的档口某险企营销员致电北京车主称：今日为最后一天现金大促 ， 续保车险返现50% ， 明天开始则最多返现30% 。
车险市场确是一块大蛋糕 ， 作为财险领域第一大业务 ， 乃财险公司必争之地 。 但8000多亿市场保费份额、关乎2.6亿车主个人利益的背后 ， 车险市场高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题仍然突出 。
因此 ， 改革势在必行！业内期待 ， 此次车险费改将再进一步祛除顽疾、让白热化的市场竞争更加有序 。
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交强险首次纳入费改：
关乎2.6亿车主利益
自2014年开始 ， 商车费改已经进行到第六个年头 。 9月3日 ， 银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称“《意见》”） ， 首次将交强险纳入其中 ， 这将关乎2.6亿车主的个人利益 。
总体来看 ， 交强险责任限额大幅提升 ， 对于消费者来说是切实的改革红利 。
有责总责任限额从12.2万元提高到20万元 ， 其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 ， 财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整 ， 其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元 ， 医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元 ， 财产损失赔偿限额维持100元不变 。
此外 ， 此次改革在提高交强险责任限额的基础上 ， 结合各地区交强险综合赔付率水平 ， 在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子 ， 浮动比率中的上限保持30%不变 ， 下浮由原来最低的-30%扩大到-50% ， 提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度 。
对于轻微交通事故 ， 鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理 ， 并研究不纳入费率上调浮动因素 。
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地震、涉水出险事故：赔！
在车险事故中 ， 经常引发讨论的是：地震造成车子损坏 ， 保险公司赔不赔？车子社会、发动机损坏 ， 保险公司赔不赔？本轮车险费改后 ， 一个字：赔！
根据《意见》 ， 新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任 。 但这可能会增加基本保费 ， 具体还要看险企的产品定价 。
此外 ， 还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定 ， 删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款 ， 为消费者提供更加全面完善的车险保障服务 。
无赔款优待系数也将进一步优化 。 改革实施后 ， 商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年 ， 对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低 。
当然 ， 如果车主希望购买更完善的商车险 ， 也将会有更多的选择 。 《意见》指出 ， 将增加驾乘人员意外险产品 ， 包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款 ， 为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务 。


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