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保险八卦女|年金险还香吗？，分红演示/万能结算利率双调整( 二 )


保单的红利分配是不保证的 ， 实际派发的红利可能高于或低于利益演示表所列之金额 ， 在某些年度可能为零 。
你说 ， 那我怎么判断这公司产品值不值得买呢 。
亲 ， 将来的事情 ， 谁说的好呢 。
几年前某宝7天收益率还高达5%啊6%的 ， 今年最低都跌破1.5%了；曾经万能险4.5%的结算利率就算垫底了 ， 现在哪个公司要是能维持在这个水平线 ， 那就值得烧高香了 。
储蓄类产品调整之路
以上两个重大调整的原因 ， 监管在发文和答采访人员问中都有明确提到 ， 中心思想就是：
防止利差损风险 ， 保护消费者利益 ， 整顿不良之风 。
再回头看看 ， 其实这样的思想不是今年才出现 ， 姐再带你们回顾一下历史 。
01--银保监办发〔2018〕19号
2018年 ， 监管大大发布《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》 ， 列举了52条负面清单 ， 其中有一条就是：
（三十九）分红型产品分红演示中使用的股东、消费者之间分红比例 ， 给予消费者的比例高于公司实际分红中给予消费者的分红比例 ， 夸大分红利益 ， 误导消费者 。
彼时 ， 据说有的公司在演示分红中 ， 将95%甚至100%都分给客户 ， 而这仅是演示 ， 不代表实际（反正实际分红是不确定不保证的呀 ， 我到时候只要不低于70%分出去就符合监管要求） 。 所以就会出现“看上去很美实际上whoknows”的情况 。
这一次整顿 ， 八卦姐双手双脚赞成 。
02--银保监办发〔2019〕182号
2019年 ， 监管大大发布《中国银保监会办公厅关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》 ， 表示：
自本通知发布之日起 ， 2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者 。
而此前 ， 上限为“年复利4.025%和预定利率的较小者” 。 也就是去年“告别4.025%定价利率年金狂卖的那一波” 。
通知中 ， 对于做出如此调整的背景也说得很清楚：
守住不发生系统性风险底线......保监会将在充分考虑负债特点的基础上 ， 基于对市场利率未来走势、行业投资收益率等因素的判断确定评估利率参考值......
03--2020年2月 ， 《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》
也就是上面提到的调整分红演示的这个文 ， 在答采访人员问中 ， 明确《通知》出台的背景：
二是规范分红险市场发展 。 近两年分红险业务快速发展 ， 分红险分配不透明、夸大演示利益等问题有所抬头 。 为进一步规范分红险红利分配演示机制 ， 更好引导客户合理预期 ， 防范销售误导和恶性竞争......
《通知》明确了分红险红利分配演示利率上限 ， 并将红利分配比例统一为70% ， 有利于防范行业利差损风险 ， 防止公司通过分红演示进行恶性竞争 。
04--2020年8月 ， 万能险结算利率约谈
这个就是开头提到的了 ， 虽然不是公开发文通知 ， 但这种小范围的约谈 ， 影响力同样不容小觑 ， 后续还会不会有新的动作 ， 姐也不知道 ， 且行且看吧 。
该说的差不多说完了 ， 来总结两句吧：
1.如此以往 ， 分红和万能险是不是就不香了呢？
未必 ， 你现在去看国债或理财产品的收益 ， 万能险结算利率仍具有较大优势 。
当然 ， 姐其实并不推荐大家这样比较 ， 理财和年金类保险 ， 本来就是不同跑道上的产物 。 长跑运动员时速肯定没有短跑运动员快 ， 但是它耐力更好更持久 。 而这 ， 也是我们最初买年金或储蓄类产品的本意吧 。
所以 ， 不妨把这些短期的波动放到时间的长河中去看 ， 十年 ， 二十年甚至终身 。
持有 ， 是一种美德 。
而保险“强制储蓄”的功能 ， 正是帮你在这样的环境下加固了这个美德 。


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