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「」日赚1.2亿背后，蚂蚁集团的暗礁与航道2020-08-26 08:31:030阅( 三 )


为了解决信任问题 ， 淘宝网采用了“担保交易”的形式 ， 即买家下单后 ， 把钱打入一个由银行托管的第三方账户（淘宝网在银行的对公账户） ， 淘宝网通知卖家发货 。 在买家收货并确认后 ， 淘宝网再把钱打给卖家 。
由于早期交易量小 ， 淘宝网的担保交易只由三个财务人员记账、结算完成 ， 这就是支付宝的雏形 。
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图13/16很快 ， 以马云为首的阿里巴巴高层发觉到了支付宝的潜在价值 ， 认为其应该成为所有电商业务的基础服务 ， 而非仅仅是淘宝网的应用工具 。 2004年12月 ， 支付宝从淘宝网分拆 ， 支付宝网站上线 ， 并通过浙江支付宝网络科技有限公司独立运营 。
在之后的几年中 ， 支付宝通过切入网游、机票、B2C等外部市场 ， 以及水、电、煤等公共事业性缴费业务 ， 逐步确立下电子支付市场的龙头地位 。 2009年 ， 支付宝App上线 ， 第二年12月 ， 支付宝用户数突破5.5亿 ， 除淘宝和阿里巴巴外 ， 支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万 。
稳住了支付市场后 ， 支付宝需要新的发展 ， 其选择以支付为抓手 ， 将业务延伸至更广阔的金融服务领域 。
2010年 ， 蚂蚁在淘宝平台首次推出了退货运费险 ， 成为蚂蚁布局保险业务同时也是拓展金融服务领域的开端 。 通过退货运费险初步试水后 ， 2012年5月 ， 支付宝获得基金第三方支付牌照 ， 开始对接基金公司 。 次年6月 ， 余额宝上线 。 由于几乎没有购买门槛 ， 且彼时货币基金收益可观 ， 余额宝推出后认购火爆 ， 其7日年化收益率一路走高 ， 在2014年1月甚至达到了6.763%的高点 。
余额宝是互联网和金融结合的新事物 ， 当时招致了不少质疑 ， 一度被斥为“趴在银行身上的‘吸血鬼’” ， 但从此后的发展来看 ， 余额宝明显倒逼了传统金融业改革 ， 撬动普惠金融进程 ， 支付宝也借此吸收了用户大量闲置资金 ， 在金融服务市场再下一城 。
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图14/162014年 ， 花呗上线 ， 次年 ， 借呗上线 。 2018年 ， 互助计划“相互宝”的推出 ， 进一步丰富了蚂蚁的保险业务线 ， 同年 ， 蚂蚁开始布局区块链等创新业务 。 至此 ， 蚂蚁如今的主营业务架构雏形显现 。
招股文件显示 ， 蚂蚁的商业收入分为数字支付与商家服务、数字金融科技服务费和创新业务三大版块 ， 2017年度至2019年度年均复合增长率为35.81% 。
蚂蚁的快速成长离不开中国经济的高速发展 ， 也离不开中国移动互联网的高速增长 。 艾瑞咨询和奥维咨询数据显示：
2019 年中国的消费支出规模达到了30万亿元 ， 这些趋势将持续拉动中国居民对 支付、信贷、理财及保险产品需求的增长 。
中国移动 互联网用户数在2019年达到8.77亿 ， 预计将在2025年达到11亿 。
2019年 ， 中国消费信贷余额规模达到13万亿元 ， 中国单笔金额低于50万元的小微经营者信贷余额为6万亿元 ， 中国个人可投资资产规模达到160万亿元 ， 中国保险市场保费规模为4.3万亿元 ， 这些数字已经显示出市场的巨大空间 ， 而且还有持续增长的趋势 。
数字背后所蕴藏的机遇 ， 是支撑蚂蚁继续发展壮大的底层土壤 。 但随着蚂蚁的金融版图愈加完善 ， 同时移动互联网红利的消退 ， 蚂蚁也正在重新定位自身 。 这是16岁的蚂蚁成长历程中的一次重大转变 。
今年3月 ， 支付宝宣布升级为数字生活开放平台：新增外卖到家、果蔬商超医药等生活服务版块、外卖、美食/玩乐、酒店住宿、电影演出和市民中心五大模块被置顶 。
随后 ， 支付宝进行了系列更新 ， 在以金融支付工具面目示人十多年后 ， 如今的支付宝越来越不像“支付宝”了 。 对于此次产品重大转型 ， 蚂蚁还在招股书中进行了专门说明 。
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图15/16图源蚂蚁集团招股书革新产品的背后意图是 ， 蚂蚁希望将其战略产品支付宝打造成为承载人们数字生活的平台 ， 个中逻辑不难理解——金融的本质是服务社会经济的实际运转 ， 而卷入用户更多的生活需求 ， 必然会加大用户粘性 ， 并创造更多的可挖掘空间 。
对此 ， 蚂蚁在招股书中的解释是：
支付宝App对于用户而言 ， 不仅是数字支付手段 ， 也是数字金融服务和数字生活服务的入口 。
数字支付是消费者日常生活和数字金融的基础设施 ， 对拓展支付宝App 对于线上及线下用户的触达起到了至关重要的作用 。
支付宝App为用户提供的便捷、 丰富的数字生活服务 ， 对于提升用户活跃度和留存有重要意义 。
我们的数字金融服务 具有高度的创新性和吸引力 ， 与数字支付及数字生活服务具有高度的协同效应 。
数字 支付、数字生活和数字金融服务三者形成了强大的合力和良性循环 ， 是公司增长的重要推动力 。
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图16/16能够看出 ， 在即将登陆公开资本市场的重要关口 ， 蚂蚁的此次重大战略转型 ， 实际上决定着蚂蚁接下来的发展方向 。 但从一直擅长的金融支付领域跨界到生活服务领域 ， 对于蚂蚁而言难度绝对不小 。


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