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|蚂蚁，不只是支付


|蚂蚁，不只是支付
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小蚂蚁的大征途 。
文 | 华商韬略 王 寒
支付宝母公司蚂蚁集团上市的消息 ， 牵动人心 。
这头估值超2000亿美元（约1.4万亿人民币）的超级独角兽 ， 其募资额一旦达300亿美元 ， 将会超越沙特阿美 ， 获奖成为新晋的“全球集资王” 。
当年微不足道的小蚂蚁 ， 如何凝聚起撼动世界的力量？
【因为信任 ， 所以简单】
17年前 ， 西安工业学院学生焦振中 ， 在淘宝上看中了一台二手富士相机 。 而相机的主人崔卫平 ， 彼时正在日本横滨留学 。
当时 ， C2C的网上交易无非两种方式 ， 要么同城见面 ， 要么远程汇款 。 但没有见到实物的焦振中 ， 不愿意冒这个风险 ， 而崔卫平想把相机邮回国内、托请朋友代为交易的计划因故流产 。
这场远程交易一波三折 ， 买卖双方资金与实物交割的信任问题 ， 暴露无疑 。
凭借“平台策略”成就淘宝网的阿里巴巴团队 ， 很自然地想到了将其应用到支付业务的方案 。 于是 ， 通过自己作为中间人暂时保存货款的方式 ， 团队解决了这一核心问题 ， 淘宝网的第一笔担保交易就此达成 。
这个故事勾勒出支付宝的雏形 。 隔年1月 ， 马云便下达了启动支付宝项目的指令 ， 将其建立为独立的第三方支付平台 。
看起来 ， 支付宝只是为了辅助电商业务所开发的一个支付工具 ， 但马云一开始就看得很远 。
2004年12月29日 ， 支付宝独立上线那天 ， 马云对支付宝团队说：“支付宝不仅要成为淘宝的好帮手 ， 更要成为整个行业使用的工具 ， 以及推动社会诚信的一种手段 。 ”
他深知 ， 对于焦振中和崔卫平而言 ， 缺乏信任只是两个陌生人之间的正常状态 。 但无数个焦振中和崔卫平所代表的信任问题 ， 则意味着中国缺乏一个既透明又高效的信用体系 。
早在2001年 ， 中国著名经济学家吴敬琏就曾指出 ， “现代市场经济是信用经济 ， 只有在一整套严格的信用管理体系基础上建立起稳定可靠的信用关系 ， 现代市场经济才有可能存在” 。
然而 ， 中国征信业起步晚、推进慢 ， 尚没有形成市场化的征信体系 ， 更遑论征信文化 。 当时 ， 央行征信中心是国内唯一一家官方征信机构 ， 能覆盖的范围非常有限 ， 整个金融市场服务不完善 ， 金融信贷业务供给不足 。 而在中国大约8亿的潜在消费信贷用户当中 ， 只有3亿人有征信数据 ， 大多数人尚没有征信记录 。
这种状况 ， 严重制约着消费者和大量小微企业通过信贷进行资金周转 。 自幼生长在私营中小企业活跃的浙江 ， 马云对他们的生存发展困境有着深刻的理解 。 而最初 ， 阿里巴巴的进驻商家 ， 又多以中小企业为主 ， 这也决定了支付宝从诞生就肩负着推动信用发展的使命 。
【|蚂蚁，不只是支付】 马云首先从结果端入手 ， 银行看不上小微企业的贷款业务 ， 阿里就自己做 。
2010年和2011年 ， 其分别在杭州和重庆设立“阿里小贷” ， 专门为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供100万元以下的订单贷款和信用贷款 。
借此 ， 阿里一方面通过电子商务积累的大数据 ， 精准还原出个体消费者和小微企业的信用状况；另一方面 ， 也借小贷业务摸清了中小企业的信贷需求 。 这些都为蚂蚁金服旗下网商银行的成立做足了准备 。 2014年 ， 网商银行获批 ， 成为中国第一家纯粹意义上的云端银行 。
如果说网商银行将信用体系的边界拓宽至小微企业 ， 那么芝麻信用 ， 更是中国征信市场化进程波及到个人的典型 。
早在2012年 ， 蚂蚁便开始酝酿开展信用服务的想法 。 经过三年筹备 ， 2015年1月5日 ， 央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》 ， 蚂蚁旗下芝麻信用获得了一张宝贵的通行证 。


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