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吴晓波频道|最高法规定日息万五成“高利贷”了 还能随便借借借吗？( 二 )


借钱代价高与借不到钱相比 ， 很难说后者比前者更好 。
但另一个变化 ， 却是有助于出借人提高出借意愿的 ， 那就是新规下 ， 民间借贷利率的司法保护上限由固定变为浮动 ， 灵活性与适应性更强 。
许多人的房贷利率已经从固定利率转为与LPR挂钩 ， 每个月要还多少贷款跟随LPR利率的变动而变动 。 根据最高法院的规定 ， 民间借贷利率的司法保护上限今后也会跟随LPR波动 。
吴晓波频道|最高法规定日息万五成“高利贷”了 还能随便借借借吗？
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数据来源：全国银行间同业拆借中心
当市场资金宽松时 ， 银行贷款利率LPR下降 ， 民间借贷利率随之下降 ， 这时 ， 高利贷的“认定标准”也下降 ， 更严格了 ， 其实是有利于维护借款人的利益 。
而当市场资金紧张或者出现通货膨胀时 ， 民间借贷的利率自然上升 ， 如果还是固定标准的年代 ， “高利贷标准”就会显得过低 ， 出借人不愿意以这个价格出借 。 同样的 ， 一些借贷又很可能不会发生 ， 借款人的金融需求再次难以得到满足 ， 这时候 ， 改为向上浮动的利率上限则可避免此种情况 。
以上是最高法这次修订 ， 在个人借贷方面带来的直接变化 。 但如今市场上 ， 大部分的出借人以小贷机构或非持牌放贷机构为主 ， 而最刚需的借款人 ， 则是一些融资陷入困境的中小微企业 ， 对它们而言 ， 这一冲击力度无疑更大更猛 。
对此 ， 小巴特地询问了一些金融方面和法律方面的专家 ， 他们即将用更专业的视角 ， 为你进一步做解读 ， 具体围绕这几个方面：
为何在这个时间调整法律保护的民间借贷利率上限 ， 有哪些原因？原来24%的合法红线 ， 一下子降低到了15.4% ， 调整的幅度是否合适？此次民间借贷利率上限的下调 ， 对哪些行业的影响最深？会影响中小企业融资吗？来看看大头怎么说 。
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原来24%的合法红线 ， 一下子降低到了15.4% ， 降低了近36% ， 或者相当于860个基点 。
而央行每次降息 ， 最多是20个基点 ， 有时候甚至只有10个基点 。 跟最高人民法院的力度 ， 简直不可“同年而语” 。
之所以大力度降息 ， 除了降低社会融资成本 ， 还可以把一批热衷于放贷的钱挤到资本市场里去 。
这一点 ， 最高法没有明说 ， 但事实上会产生这样的效果 。 15.4%的年利率 ， 比24%低了很多 。 如果超过 ， 则不合法、没有保障 。 这时候 ， 肯定会有一部分“谨慎的钱”转而流向股市 。 而这 ， 正是当前国家愿意看到的 。
或许有人会说：既然如此 ， 为什么不力度更大一些 ， 比如降低到1年期LPR利率的3倍 ， 岂不是有更多资金被挤出来 ， 去股市了吗？
其实不然 ， 很多事情都是过犹不及 。 对此 ， 最高人民法院有如下解释：
保护上限过低也可能会出现两个结果：
一是借款人在市场上得不到足够的信贷 ， 信贷供给出现紧缺 ， 加剧资金供需紧张关系 。
二是民间借贷从地上转向地下 ， 地下钱庄、影子银行可能更为活跃 。 为补偿法律风险的成本 ， 民间借贷的实际利率可能进一步走高 。
因此 ， 将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内 ， 是吸收社会各界意见后形成的最大公约数 ， 更加符合当前中国经济社会发展的客观需要 。
这就好比国家开征房地产税和契税 ， 把税率定得非常高 。 如果你不来交 ， 就不允许房屋过户 。 其结果 ， 必定是民间私下交易 ， 房子都不来过户 。 最终几十年下来 ， 全国房产交易陷入混乱 ， 很多房子倒手多次 ， 但都没有合法手续 ， 最后不仅政府收不到税、民间还产生很多混乱 。
不要以为这不会发生 ， 在中国历史上就曾经出现过 。
如果法律保护的民间借贷利率太低 ， 一定是乱象频出 ， 各种地下交易丛生 。 而这种教训 ， 在几年前就有过 ， 还不用追溯到更久远的时代 。


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