吴晓波频道|最高法规定日息万五成“高利贷”了 还能随便借借借吗？( 四 )
此外 ， 我建议设置更加合理的利率上限 ， 一方面是需要找好民间借贷基准利率的锚 ， 由于民间借贷市场和正规金融市场存在一定的分割线 ， 作为正规金融利率锚的LPR并不一定合适；另一方面需要确定合适的倍数管制方法 ， 这一倍数应该是根据实体经济情况灵活调整的 ， 以提高相应管制的智能性 。
目前我国一年期LPR今天是3.85% ， 但后面降低到2%以下完全有可能 ， 那么LPR四倍的利率管制下的民间借贷利率应当在8%以内 ， 这样民间放贷者要不然就是必须与持牌金融机构竞争客户 ， 要不然就是得服务合法收益完全无法覆盖信用风险的次级客户 。
服务同样的客群 ， 金融机构有接入征信的国家金融基础设施建设支持 ， 但民间借贷暂时无法接入征信(除p2p因为行业清退原因允许接入征信) ， 本身违约惩戒手段就相对有限 ， 无法有效控制信用风险 。
而考虑到LPR是正规金融的利率锚 ， 这块受央行货币政策的直接影响 ， 央行推动正规金融向实体经济让利的背后是大量的低廉的再贷款资金支持；而民间借贷是货币政策间接传导带来的影响 ， 缺乏央行资金的支持 ， 其市场利率走势有可能与正规金融利率走势背离 。
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此前 ， 民间借贷利率司法保护的上限偏高 ， 导致民间的资金更愿意流入便捷高额的获利渠道 ， 使社会资本流进入民间借贷市场去赚取丰厚的短期收益 ， 而不愿意投资于收益低、收益慢的实体经济 。
所以 ， 这次大大降低司法保护的利率上限 ， 对打击“高利贷”“套路贷”“虚假贷”“涉黑涉恶贷”等会有很大的效果 。
目前的新政对于司法保护利率的上限定为LPR的4倍 ， 我认为还是比较合理的 。 在2015年8月出台的24%-36%两线三区之前的相关法律规定 ， 对于民间借贷的保护利率上限一直是银行同期贷款利率的4倍 。
这个规定沿用了很多年 ， 有一定的市场认可和接受度 ， 现在规定的是一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍 ， 虽然数字上可能比以往的贷款利率4倍低 ， 但是也没有下降很多 ， 还是合理的 。
如果民间借贷利率司法保护上限一下子降幅过大 ， 我认为很可能会打击民间借贷的积极性 ， 造成民间借贷市场萎缩 ， 使得在金融市场难以获得贷款的中小微企业在民间市场也遇到融资难问题 ， 雪上加霜 。
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