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借贷|民间借贷利率司法保护上限调整为15.4％？会产生什么影响？


8月20日 ， 最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》) 。 贺小荣透露 ， 最高法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上 ， 经院审判委员会讨论后决定调整民间借贷利率司法保护上限：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限 ， 取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定 ， 大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 。
借贷|民间借贷利率司法保护上限调整为15.4％？会产生什么影响？
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具体而言 ， 以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算 ， 民间借贷利率的司法保护上限调整为15.4% ， 相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降 。
【借贷|民间借贷利率司法保护上限调整为15.4％？会产生什么影响？】说实在民间借贷利率大幅度下调 ， 引发大家的广泛关注 ， 这件事情我们到底该怎么看呢？
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首先 ， 我们要从宏观的角度来看 ， 民间借贷利率下调实际上是一个非常正常的现象 ， 我们从整个借贷历史的发展角度来进行出发 ， 我们就能够知道在全世界整个历史发展的过程中 ， 人类的借贷利率是不断下调的 ， 为什么会有这样的一个现象呢？在人类社会的早期 ， 基本上都不存在什么货币的时代中 ， 也不存在借贷利率这种说法 ， 而自从逐渐出现了生息资本之后 ， 才会有了借贷利率这种模式 ， 但是借贷利率一直以来都是一个比较高的水平 ， 最重要的原因就是 。 在一个信用体系尚不完善的情况下 ， 借贷利息就必须要平衡其所在的风险 ， 风险越高借贷利息也就越高 ， 所以我们看到基本上无论是中国还是欧洲 ， 各国都采用的是高利贷的模式 ， 因为高利贷实际上才能平衡借贷所产生的潜在风险 ， 也正是如此 ， 我们看到在中国古代或者欧洲古代越是信用不好的人 ， 他的借贷利息往往会越高 ， 就是这样的一个原因 。
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然而随着生产力的不断发展 ， 以及经济发展水平的不断进步 ， 借贷利率呈现出了明确的不断下降的趋势 ， 而这其中最有代表性因素的就是商业银行为代表的 ， 商业金融机构的逐渐崛起 ， 由于有了专业的金融机构专业金融机构有专业的风险评估水平和专业能力又有通过储蓄的形式 ， 大量吸引信贷资金 ， 最终的结果就是以商业银行为代表的借贷利息水平呈现出了明显的下降趋势 。 而且我们看到在西方越是发达的经济体 ， 其借贷的利息水平就会越低 ， 这是因为越是发达经济体居民的信用体系也就越完善 ， 在一个信用体系逐渐完善的情况下 ， 根本不需要那么高的利率就可以平衡借贷产生的风险 ， 也正是如此 ， 我们看到这些年来 ， 中国的借贷利息水平实际上也是处于不断下行的趋势了 ， 最核心的原因就是中国的信用体系正在逐渐完善 ， 我们的信用体系越来越容易去衡量一个人的信用水平和还贷能力 ， 也更容易让借贷利息进入一个比较正常的区间 。
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那么当前整个借贷利息的变化 ， 我们到底该怎么看呢？我们可以认为当前整个借贷利息的变化 。 正视中国信用体系不断发展 ， 中国金融市场不断健全的一个过程 ， 当前我们看到的最高保护上限为LPR的4倍 ， 远低于之前24%和36%的基准两线三区 ， 这实际上也是整个市场发展的结果 ， 对于中国的金融体系发展有着更好的指引作用 ， 未来中国的金融利息水平一定会逐渐向发达国家靠拢 ， 向一个更加完善的金融经济体的方向转变 。


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