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数字人民币应用五大猜想 你最关心哪个？( 二 )


在杨望设想中 ， 使用数字人民币需三个步骤 ， 第一步需要下载一个相应的手机APP；第二步需要注册 ， 输入个人姓名、身份证号码、手机号等信息 ， 在APP上会展示相关的个人征信查询授权书 ， 需要用户选择同意或者拒绝；第三步绑定银行账户 ， 之后用户就可以用银行存款1:1兑换数字人民币 。
国家金融与发展实验室副主任曾刚预计 ， 未来大概率会有两个账户 ， 一个是数字人民币账户 ， 另一个是银行账户存款派生出的账户 ， 两者保持着相互转换的关系 。 储户可以从数字钱包中直接支付 ， 但是可能会涉及到先从银行账户中转账至数字人民币账户 ， 再进行支付 。
在使用感受上 ， 杨望认为 ， 数字人民币钱包和目前公众接受程度比较高的第三方支付的使用方法类似 ， 同样可以支持二维码支付、指纹支付和人脸支付 ， 不过上述支付方式可能不会一次性全部上线 ， 考虑到技术上的问题 ， 或许会先上线二维码支付 ， 之后再逐步上线其他支付方式 。
猜想三：两个手机“碰一碰”钱就能转账成功？
“只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包 ， 那连网络都不需要 ， 只要手机有电 ， 两个手机碰一碰 ， 就能把一个人数字钱包里的数字货币 ， 转给另一个人 ， ”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在一档线上公开课上讲到 。
杨望表示 ， 央行数字货币的一大特征便是双离线支付 ， 也就是没有网络信号的情况下就可以实现互相转账 。
“当然不是碰一下钱就转走了 ， ”杨望解释到 ， 这个功能类似于免密支付 ， 用户需要和银行签订协议 ， 授权后才能使用该功能 ， 每次进入转账场景时 ， 会有确认付款的按钮 ， 点击同意后才能转账 ， 同时该功能或将约定上限 ， 一旦触发一定阈值将无法转账 ， 以此确保用户账户安全 。
安全性方面 ， 毕彤彤谈到 ， 也有业内人士指出 ， 目前披露的专利尚未说明如何在双离线情况下解决“双花问题”(注：就是一笔钱被重复花两次) ， 这还需要更多的技术专利披露 。 不过 ， 这个问题也可以通过法制手段来防范作恶动机 ， 并在发生后进行追付 。
猜想四：哪些场景可以用数字人民币支付？
用户更为关心的是自己可以在哪些场景使用数字人民币 。 杨望介绍 ， 除了可以充值和提现 ， 数字人民币还可以进行用户之间的转账 ， 以及消费 。
据杨望了解到 ， 目前试点阶段支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等 ， 随着未来试点应用成熟 ， 应用场景或将在更大范围内拓展 。
近日 ， 媒体报道称 ， 河北巨鹿县已申请央行数字货币用于环保等补贴发放 。 乐智科技公司相关负责人介绍 ， 该公司联合河北省巨鹿县开发了“恋上巨鹿”APP ， 未来当地居民的扶贫补贴等或将以数字人民币形式发放 ， 并且居民可以在该APP钱包中实现资金提取、转账、消费 ， 如交党费、买火车票、充话费等便民服务均可以进行数字人民币结算 。
该公司也在和商业银行进行合作 ， 以后居民可以将数字人民币支付给银行兑换成等数量的人民币现金 ， 既可以转换至商业银行的电子账户中 ， 也可以在银行网点兑换成纸质人民币 。 据了解 ， 该APP将会在近期上线 ， 但是数字人民币功能暂时还不会开放 ， 等后续调试后再另行上线 。
猜想五：未来支付宝和微信会实现互相转账吗？
目前 ， 对于大部分居民来说 ， 已经习惯于使用支付宝、微信等第三方支付 ， 数字人民币未来会撼动第三方支付的地位吗？
毕彤彤认为 ， 央行数字人民币和支付宝及微信支付最大的区别在于法权上的不同 ， 央行数字货币由国家背书 ， 等同于法币 。 但老百姓个人在第三方支付上的资产其实是一个记账 ， 都是基于商业银行结算 。 至于央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位 ， 这是一个由市场来决定的过程 ， 取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等 。


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