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壹点简讯|提取公积金冲抵商贷本金，有必要吗？

壹点简讯|提取公积金冲抵商贷本金，有必要吗？

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壹点简讯|提取公积金冲抵商贷本金，有必要吗？

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近日 ， 有朋友打来电话 ， 说自己很纠结 ， 想征询我的意见 。 于是 ， 详细了解了情况 ， 朋友说：自己公积金账户有近20万元余额 ， 原计划用公积金贷款买学区房 。 但考虑子女上学尚早 ， 就想着能否提取公积金余额冲抵商贷本金 ， 以便减轻当前压力？很明显 ， 朋友在公积金贷款二次购买学区房和提前还贷间有些犹豫 。 虽然冲减本金可以减轻贷款压力 ， 但占用公积金余额 ， 以后公积金可贷额度就会减少 。 究竟如何选？还真有必要认真考虑一番！

 考虑现有商贷利率高低
当前 ， 房贷利率针对不同的客户 ， 存在不同的贷款利率 。 最新的房贷利率数据显示 ， 7月份首套房和二套房利率分别为5.26%和5.58% ， 普遍高于基准利率LPR4.65% 。 而5年期以上的公积金贷款利率为3.25% ， 比基准利率低1.4% 。 整体而言 ， 如果考虑公积金账户存款利率1.5% ， 只要我们申请的房屋商贷利率高于4.75% ， 提取公积金冲抵商贷本金都是合适的 。

 考虑商贷剩余还款时间
通常 ， 住房商贷办理过程中较常用的计息方式有等额本息和等额本金两种 。 据测算 ， 如果选择等额本息这种方式 ， 在还款期限过半时， 提前偿还本金将起不到节省利息的作用；同样 ， 如果房贷是等额本金贷款 ， 还款期限一旦超过1/3 ， 提前还款冲抵本金节省利息的效果也不明显 。 因为商贷达到一定年限 ， 利息已还大半 ， 剩余的绝大多数是本金 。 这种情况下 ， 提取公积金冲抵商贷本金的意义将会大打折扣 。


【壹点简讯|提取公积金冲抵商贷本金，有必要吗？】考虑对债务容忍度
年初的疫情 ， 对经济的冲击在逐渐减弱 ， 然而对大众心理和生活方式的影响仍旧挥之不去 。 疫情持续期间 ， 高负债、低现金的家庭经营模式受影响较大 ， 资金周转和稳定的现金流变得比以往都重要 。 于是 ， 后疫情时代 ， 大众厌恶负债 ， 渴望现金储备的心理跃居首位 ， 成为当前及未来一段时间舒缓心理压力的重要考量 。 因此 ， 对于多数人来说 ， 购买改善性住房和投资房产已非首选 ， 清偿债务以降低家庭负债率 ， 以应对未来的不确定性风险 。
考虑公积金便利程度
公积金提取越来越便利居民生活成为未来的共识 。 据新修订的《公积金管理条例》 ， 管理部门已再次对公积金的提取和使用进行了一定的调整和优化 ， 公积金使用效率大幅提升 。 未来公积金存款利率会否更接轨市场利率 ， 可贷额度是否更加因地制宜 ， 公积金用途会否更加体现多样化等等 ， 某种程度上都会影响人们对公积金资产的处置 。


总之 ， 公积金怎样使用 ， 效果较好？有必要结合自身需求 ， 合理安排和规划 。 你看呢！


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