鲤行者|央行规定期限将至，银行“吸储利器”将彻底消失？储户好日子没了
如今随着余额宝的收益持续下跌 ， P2P平台暴雷不断 ， 很多人又重回银行的怀抱 ， 存钱、理财首选还是银行 。 根据数据显示 ， 2018年全国居民存款总额为72.44万亿 ， 到2019年末就达到了82.14万亿 ， 2018年全国非保本理财产品4.8万只 ， 存续余额22.04万亿元 ， 2019年底存款余额达到了26.84万亿元 ， 从央行公布的数据就能看出来 ， 现在选择银行存钱和理财的人越来越多了 。
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那为什么国人会衷爱到银行存钱和理财呢？国人存钱理财偏爱银行主要是因为银行背靠国家这棵大树 ， 好乘凉 ， 安全性比较有保障 。 存款的话 ， 即使银行破产倒闭50万以内也是保本保息 ， 理财产品的话 ， 很多银行为了吸储也是开出了保本保息的刚性兑付的承诺 。
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从全国理财产品的存续余额上我们也能看出来 ， 理财产品算是银行的“吸储利器” ， 但是对于银行理财产品给储户刚性兑付的行为 ， 央行认为其违反了经济发展规律 ， 理财产品属于投资产品 ， 投资就要自担风险 ， 而不是让银行等金融机构去承担 ， 银行对于理财产品刚性兑付 ， 其实是在掩盖风险 ， 当银行帮储户兜底的次数多了 ， 积累到一定程度 ， 银行可能也会爆发风险 ， 严重的可能会破产倒闭 ， 这也是为什么央行要打破理财产品刚性兑付的原因 。
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为打破理财产品刚性兑付 ， 2018年央行发布了《资管新规》 ， 新规明确要求银行理财产品不得刚性兑付 ， 但是为了要给储户一个适应期 ， 执行时间推移到2021年1月1日 ， 也就是从明年起在银行购买理财产品 ， 要自担风险 ， 即使亏损了 ， 银行也不可能在给你填窟窿了 。 这对于一直在“躺赚”的储户来讲 ， 并不是好消息 ， 未来“躺赚”的好日子可以说没了 。
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其实储户也不必过于担心 ， 银行理财产品出现亏损的概率也是比较低的 ， 根据统计数据显示 ， 2013年到2016年 ， 银行兑付的理财产品亏损的数量一直低于0.06% ， 也就是1万只理财产品中亏损的也就只有6只 ， 而且亏损的本金率也就只有在10%以内 ， 相当于100块钱会亏损10块左右 。
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当然亏损概率低并不是说就不会亏损 ， 有的人是承受不了任何风险的 ， 比如一些老年人 ， 这些钱可能是一辈子辛辛苦苦存下来的或者是其养老金 ， 所以针对这个问题 ， 在银行购买理财产品 ， 银行将会对储户做一个风险评估 ， 看储户能承受多大的风险 ， 购买相应的理财产品 。 目前银行理财产品对于风险等级从低到高的划分为 ， R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型) 。 如果购买的R1和R2级别的理财产品 ， 亏损的概率可以说几乎为零 ， 属于是低风险理财 ， R3到R5级别的理财产品 ， 亏损的概率会比较大一些 。
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《资管新规》的执行 ， 对银行来讲是比较有利的 ， 对储户来讲以后想要在“躺赚”几乎不可能了 。 其实从银行这两年发行的理财产品也能看出了 ， 银行已经在慢慢的过渡 ， 发行的很多理财产品已经不再保本保息 ， 不承诺刚性兑付 ， 随着央行规定的日期到来 ， 保本理财产品将会全面退出市场 。 快来评论区聊一聊你对理财产品的看法？
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