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金角财经|新中国历史上第三家银行破产！中小银行还安全吗？( 二 )


肖建华对于包商银行十分重视 ， 明天科技是肖建华赖以发家的公司 ， 但这家公司许多高层都未曾见过肖建华本人 。 而包商银行中层干部以上的会议 ， 肖建华常常亲自参加并主持 。
帝国崩塌的前兆 ， 出现在内蒙政法圈的一次地震里 。 2018年10月 ， 内蒙古自治区人大常委会原副主任邢云落马 ， 成为引发内蒙古政法系统“地震”的震源 。 当时 ， 财新网曾援引消息暗示过 ， 邢云可能也与“明天系”掌门人肖建华有关联 。
“地震”之前的那些年 ， 明天系的钱包越来越鼓 ， 与此同时 ， 包商银行的坏账逐渐高企 。
到了2017年 ， 包商银行的不良贷款率已经到了3.25% ， 远高于同期全国城商行不良率1.5%的平均水平 。 包商银行的拨备覆盖率以及贷款拨备覆盖率上也都低于监管要求 ， 风险抵御能力严重下降 。
明天系在扩张 ， 包商银行的风险也在膨胀 。 企查查数据显示 ， 包商银行自身风险有246条 ， 与之相关的风险达18745条 。 有接近包商银行的内部人士说 ， “坏账太多了 ， 收不回来了” 。
2020年8月6日 ， 央行在二季度中国货币政策执行报告中 ， 宣告包商银行将成为中国第三家破产倒闭的银行 ， “根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果 ， 包商银行将被提起破产申请 ， 有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责 。
根据央行此前的调查显示 ， 大股东明天集团违法违规占用大量资金 ， 形成逾期 ， 长期难以归还 ， 导致包商银行出现严重的信用危机 ， 触发了被接管的条件 。
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肖建华失去包商银行这根最重要的支柱以后 ， 明天系金融帝国随机土崩瓦解 ， 旗下的天安财险、华夏人寿、新华信托、新时代证券等金融机构也受到接管 。 明天系的明天 ， 大概不会来了 。
在倒闭之前 ， 包商银行的资产规模达到5600亿元 ， 在中国4000多家银行中大约排在30名 ， 是全国性的股份制商业银行 ， 拥有 466.77万个人客户、6.36万企业客户 。
这样一家牵动全国各地的银行 ， 出现信用风险后 ， 如果无法及时兑付 ， 将会引发连锁风险 。

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破产22年未完成清算
包商银行的前身包头市商业银行 ， 成立于1998年12月28日 。
那是金融机构井喷的年代 ， 数千家农商行、城商行、农信社、村镇银行、农村互助社等小银行机构成立 ， 盲目扩张成灾 。 包商银行 ， 不过是时代催生出的银行业管理混乱、风控不严、坏账严重等乱象的冰山一角 。
就在这些银行们遍地开花的同一年 ， 距包头约3000公里的南海边 ， 出现了中国第一家破产的银行 。
1998年6月21日 ， 刘敏华走进了海口市滨海大道12号的富南大厦的大门 ， 她是来操办海南发展银行的“葬礼”的 。 这家从开业到倒闭 ， 只存活了不到三年的银行 ， 灭亡的种子却在出生前就已埋下 。
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时间回到1988年 ， 海南从广东省脱离后成为经济特区 ， 并宣布建省 。 这年6月28日 ， 海南首家信托公司海南富南国际信托投资公司成立；8月 ， 四川省投资的蜀兴信托投资公司成立；12月 ， 有着浙江省驻琼办背景的海口浙琼信托投资公司成立；翻过年去 ， 海口华夏金融公司及三亚吉亚信托投资公司也先后成立 。
这五家差不多时候创生的企业 ， 后来一起牵着手 ， 被时代的浪潮同时吞没 。
浪潮一开始显得很遥远 。 金融行业井喷式发展 ， 让海南人仿佛置身世界财富的中心 ， 站在海口的街头随意张望 ， 四处可见“金融机构数量多过米铺”的奇景 。
金融机构带来的钱 ， 大多数都流向了房地产 。 当时在坊间 ， 两个“70%”是一桩乐谈——进入海南的资金70%投资于房地产 ， 投资于房地产的资金70%来自银行贷款和信托资金 。


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