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北美观察丨不良贷款潮涌动 美国银行业严阵以待

新冠肺炎疫情造成美国经济衰退 ， 失业率居高不下 。 为应对可能在今年晚些时候出现的不良贷款潮 ， 美国六大银行的坏账拨备金额已达350亿美元 。 华尔街普遍担心 ， 随着刺激计划纷纷到期 ， 美国正在走向“财政悬崖” ， 未来可能会有更多消费者和企业无法偿还贷款的情况 。
北美观察丨不良贷款潮涌动 美国银行业严阵以待
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△彭博社称 ， 美国银行业从从利润中拨备了350亿美元 ， 或许只是个开始
巨额坏账拨备
随着美股财报季拉开帷幕 ， 华尔街六大银行本周发布第二季度财报 。 数据显示 ， 富国银行 ， 摩根大通、高盛、美国银行、花旗集团、摩根士丹利的业绩表现亮眼 ， 营收和每股收益均超预期 。 分析认为 ， 第二季度营收超预期主要是因为固定收益、股票交易等业务表现强势 。
值得注意的是 ， 富国银行出现金融危机以来的首次季度亏损 。 该行表示 ， 亏损与拨备了84亿美元新冠疫情相关贷款损失准备金有关 。 有分析师称 ， 低利率环境下会出现大量借贷 ， 包括政府要求银行给予中小企业的融资 ， 这可能促使违约率上升 。 银行为此进行的坏账拨备 ， 会对整体利润产生较大影响 。
据彭博社报道 ， 美国银行为应对疫情相关信贷损失拨备了40亿美元 ， 其他几大银行也进行了相应的坏账拨备 。 截至目前 ， 为了应对可能在今年晚些时候到来的不良贷款潮 ， 华尔街六大银行的坏账拨备金额已达350亿美元 。 它们同时承认 ， 并不确定未来的情况会有多糟 。
同时 ， 各大银行纷纷对“完全不可预测的情况”做出假设 ， 并据此调整拨备 。 比如 ， 花旗集团基于今年年底失业率降至10%的假设调整拨备 ， 摩根大通则假定失业率可能超过20% ， 表明自己能够应对更艰难的状况 。
北美观察丨不良贷款潮涌动 美国银行业严阵以待
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△《华尔街日报》称 ， 富国银行出现十多年来的首次季度亏损
“非常奇怪的时期”
有意思的是 ， 如果只看当前的数据 ， 美国并无任何不良贷款潮的迹象 。 而各大银行在本周发布的第二季度财报中披露巨额拨备后 ， 又纷纷敦促投资者不要过分依赖这些数字 。 原因在于 ， 有关银行坏账的各项参考指标暂时失效了 。
“我们正处于一个完全不可预测的环境中 。 对于这个环境 ， 没有任何模型 ， 没有任何周期可以参考 。 ”花旗集团首席执行官迈克尔·科尔巴特表示 。
“这是一个非常奇怪的时期 。 在正常的经济衰退中 ， 失业率会上升 ， 逾期贷款会上升 ， 坏账会上升 ， 房价会下降 。 如今全都没有发生 。 ”摩根大通首席执行官杰米·戴蒙指出 ， 相反“储蓄上升了 ， 收入上升了 ， 房价上升了” 。
根据美国三大信用报告机构之一的Equifax数据 ， 美国消费者债务包括抵押贷款、信用卡、汽车贷款等 。 严重逾期率在3月底至6月底间下降了一半 ， 降至0.7% 。 正如美国银行首席执行官布莱恩·莫伊尼汉所言：“现在我们没有看到任何符合11%失业率的东西 。 ”
分析认为 ， 当前的反常形势 ， 与疫情暴发后的财政刺激有关 。 由于美国出台了多种临时性刺激计划支持企业和消费者 ， 令反映贷款损失情况的数据并没有遵循金融定律——5000万美国人失业 ， 贷款逾期率却在下降 ， 信用卡和抵押贷款的借款人还在“负责任地”付着账单 。
摩根大通研究所7月16日发布的一项研究显示 ， 领取每周600美元额外失业补助的家庭 ， 当前的开支水平比疫情暴发前还高10% 。 事实上 ， 与常规失业救济金不同 ， 每周600美元的额外补助并不与失业前的工资水平挂钩 ， 而是全额发放 。 算上原有的常规失业救济金 ， 一些失业者每周能领上千美元 。


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