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安永EY|稳步开展数字化转型？，虚拟银行如何把握机遇( 二 )


数字化时代下 ， 虚拟银行应该把握机遇 ， 直面挑战 ， 积极响应技术创新 ， 充分发挥经营优势 ， 提升金融服务效率 ， 优化客户服务体验 。
安永EY|稳步开展数字化转型？，虚拟银行如何把握机遇
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发挥优势 ， 拥抱数字转型新趋势与传统银行相比 ， 虚拟银行具有不设立实体分行 ， 所有银行服务通过互联网进行；不设最低户口结余要求、不征收低结余收费等特征 。 李舜儿指出 ， 虚拟银行比传统银行更具弹性和敏捷的特点 ， 能给予客户更加有效和量身定制（tailor-made）的服务 。 长远来看 ， 若将来更多的公司进入由虚拟银行建立起来的生态圈时 ， 虚拟银行所提供的服务只会更全面、更体贴 。 具体来看 ， 虚拟银行主要在服务理念、产品体验以及生态圈建设三方面体现出创新优势 。
第一 ， 从服务理念来看 ， 虚拟银行的线上服务更加灵活与敏捷 。 虚拟银行能根据客户的偏好随时调整产品结构与特征 ， 提供更有效和量身定制的服务 ， 从而更好地吻合每一个客户的偏好、满足客户的需求 。
第二 ， 从客户体验来看 ， 一方面虚拟银行业务的办理手续简单、用户操作便捷 ， 客户可以通过互联网快速办理银行业务 。 例如 ， 众安银行依托一站式手机应用程序开展服务 ， 用户只需要一部手机、一张身份证 ， 最快五分钟即能完成开户流程 。 另一方面 ， 虚拟银行推出高息存款利率等优惠政策以吸纳新客户 ， 但这种模式是不可持续的 ， 未来虚拟银行需瞄准目标客群 ， 通过创新场景和优势产品 ， 打造竞争优势 。
第三 ， 从生态圈建设来看 ， 虚拟银行中 ， 非银行金融机构和科技公司的进入将改变传统银行业格局 。 这些机构发挥丰富的生态建设经验 ， 将虚拟银行与原有的生态圈资源强强联合 ， 形成不同的虚拟银行生态圈；同时随着生态圈的自生长 ， 虚拟银行提供的服务将会与客户的生活场景黏度更高 ， 更全面、更贴合客户需求 。 例如 ， 小米旗下天星银行将以小米上下游产业链为突破口 ， 打造供应链全场景、全链条的金融服务 ， 为实体经济赋能 。
整体来说 ， 虚拟银行在成本费用、服务时效、运营理念、触客模式、生态建设等方面具有明显优势 ， 但这些优势的发挥需要适配的技术进行支持 。
第一 ， 基于云计算构建敏捷的IT架构 。 作为新设立的银行 ， 虚拟银行不受传统银行的系统制约 ， 可以采用全新的底层技术架构 ， 从零开始搭建IT系统 。 例如 ， 借助云计算技术打造云化的基础设施 ， 根据业务压力自动弹性扩容 ， 从而提升IT资源利用率 ， 以适应虚拟银行产品快速开发及敏捷迭代的需求 。
第二 ， 基于大数据优化业务流程 。 虚拟银行借助大数据技术 ， 可以全面搜集客户数据、精准提取客户特征、深度分析客户行为 ， 并根据挖掘出的具有业务价值的信息 ， 打造“以客户为中心”的产品服务体系 。 此外 ， 虚拟银行可以利用大数据来建立新的风险控制模型 ， 更好地管控信贷风险 ， 降低银行的不良贷款率 。
第三 ， 基于人工智能提升银行服务能力 。 AI、RPA技术的应用将减少银行业务中的人为干预 ， 推动虚拟银行建立以高级数据分析、行为分析为基础的运营模式 。 例如 ， 运用聊天机器人、机器人顾问等科技手段与客户进行良好的交流互动；打造智能理财服务 ， 借助AI工具 ， 帮助客户进行智能投资决策和理财产品购买 。
互生互补 ， 构建未来银行新格局中国香港要巩固自身国际金融中心的领先地位 ， 需要多元化发展金融服务 。 随着粤港澳大湾区逐步形成规模 ， 内地与香港的金融互通需求将日益旺盛 。 相应地 ， 虚拟银行也将走出中国香港 ， 向外发展 。 针对这一趋势 ， 李舜儿展望了未来“互生互补”的新格局 。
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