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安永EY|稳步开展数字化转型？，虚拟银行如何把握机遇


安永EY|稳步开展数字化转型？，虚拟银行如何把握机遇
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金融科技的快速发展催生了商业银行的创新业态 ， 由此形成中国内地互联网银行、中国香港虚拟银行、新加坡数字银行、英国挑战者银行百花齐放的局面 ， 令银行业界生态变得更加多样化 。 这些数字化银行有别于传统银行寻求提供全方位银行服务的模式 ， 实现了商业银行服务方式的转变 ， 改善了金融服务效率 。
目前 ， 共有8家公司获得中国香港金融管理局（简称“金管局”）发出的虚拟银行牌照 ， 分别是天星银行有限公司（简称“天星银行”）、蚂蚁银行（香港）有限公司、富融银行有限公司、LiviVBLimited、MoxBankLimited、平安壹账通有限公司、汇立银行有限公司、众安银行有限公司（简称“众安银行”） 。 各家虚拟银行将会在各个细分领域提供不同的招牌服务 。
在此背景下 ， 《财资中国》专访了安永会计师事务所金融服务合伙人兼虚拟银行项目牵头人李舜儿 ， 请她介绍虚拟银行的发展背景 ， 讲述虚拟银行的发展特点和技术应用 ， 解析虚拟银行未来如何更好地发挥经营优势 ， 提供敏捷、弹性的金融服务 。
安永EY|稳步开展数字化转型？，虚拟银行如何把握机遇
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机遇挑战 ， 开启虚拟银行新时代根据金管局的定义 ， 虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行 。 从定义来看 ， 虚拟银行属于线上零售银行 ， 客户群体主要是个人客户和中小企业客户 ， 但并没有明确特定的商业模式 ， 由申请机构自行提交经营方案 。
其中 ， 众安银行已于2019年12月18日在金管局的金融科技监管沙盒下率先进行试业 ， 并在试营4个月后于2020年3月24日正式面向全港市民提供服务 ， 推出旗舰活期存款产品“ZA活期Go” 。 与此同时 ， 其余7家获批的虚拟银行也在紧密布局 ， 均已进入内测或准试业阶段 。 李舜儿介绍说 ， 金管局鼓励虚拟银行发展 ， 主要是源于推动金融科技创新、促进普惠金融和提升客户体验三个因素 。
第一 ， 金融科技发展速度的加快 。 数字化时代下 ， 人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技 ， 正逐步应用于包括银行在内的金融业 ， 推动银行虚拟业态的形成 ， 促进商业银行的数字化转型 。 虚拟银行的推行顺应了时代发展趋势 ， 能更好地发挥金融科技的创新作用 。
第二 ， 普惠金融重视程度的提高 。 目前我国将发展普惠金融提高到战略地位 ， 监管层出台大量政策文件引导金融机构支持普惠金融的发展 。 传统金融服务往往难以触达长尾客群 ， 而虚拟银行可以通过科技手段将金融服务辐射到长尾客户 ， 降低金融服务门槛 ， 高效提供优质的产品服务 。
第三 ， 客户体验服务提升的要求 。 中国香港作为全球金融中心 ， 其金融服务需要适应国际发展 ， 为客户提供更贴身和快捷的服务 。 虚拟银行在发展过程中 ， 积极拥抱金融科技 ， 提升银行服务效率和服务能力 ， 为客户带来全新敏捷的服务体验 。
虽然金管局积极推进虚拟银行的开展 ， 但虚拟银行的发展道路并非一路平坦 ， 也面临严峻的挑战 。
第一 ， 严格的监管环境 。 虚拟银行作为银行新物种 ， 毫无疑问会受到监管机构的密切留意 ， 面临的监管压力更大 。 例如 ， 金管局对虚拟银行的科技风险和数据处理有一系列严格的监管要求 ， 以确保虚拟银行完善的风险管控能力 。
第二 ， 数字习惯的培养 。 虚拟银行将受到传统银行业与中国香港居民传统使用习惯的挑战 ， 其线上化运营模式与客户之间需要一段时间的磨合 。 因此 ， 虚拟银行需要循序渐进地培养客户的数字化使用习惯和本土的数字氛围 ， 为自身的发展打下良好的基础 。
第三 ， 创新业务的风险 。 创新业务的开展并没有可借鉴的经验 ， 不确定性较高 ， 尤其在当前疫情危机下 ， 金融市场的稳健运行是重中之重 ， 虚拟银行的创新发展可能面临整体经济环境的制约和挑战 。


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