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客户|身边的银行网点为什么越来越少？

有没有发现身边的银行网点越来越少？7月11日 ， 北京青年报采访人员查阅银保监会金融许可证信息平台发现 ， 今年上半年（2020年1月1日－2020年6月30日）已经有1318家商业银行分支机构宣布关张 ， 7月1日－7月3日又有63家网点退出市场 。
聚焦
六大行关停网点占总量三分之一
据北青报采访人员统计 ， 上半年国有六大行关闭网点的数量占总数的三分之一 ， 具体来看：中国农业银行125家、中国银行88家、中国建设银行82家、交通银行76家、邮政储蓄银行68家、工商银行48家 ， 总计487家银行网点 ， 占比36.95％ 。
从区域上来看 ， 上半年北京关停商业银行网点27家、上海关停11家 。 关停数量最多的为以下几个省份：广东103家、山东83家、浙江省84家、江苏省49家 ， 广东、山东、浙江、江苏关停319家 ， 占全国商业银行关停网点总量的24.2％ ， 接近四分之一 。
从网点类型来看 ， 社区支行是各银行瘦身的重点 。 上半年 ， 一共有318家社区支行退出市场 ， 其中民生银行就有59家 ， 兴业银行26家 ， 光大银行18家 。
发现
上半年退出的276家网点属于包商银行
值得注意的是 ， 今年上半年关停的网点有276家都属于原包商银行 。 今年4月30日 ， 在被依法接管近一年的时间点 ， 包商银行的风险处置迎来最后关键一步 。 新设立的蒙商银行将收购承接包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务、资产及负债；内蒙古自治区外的各分支机构由徽商银行承接 。
由于银行系统切换和标识、凭证、印章的更换等工作尚在进行中 ， 原包商银行的客户仍可继续至包商银行分支机构的营业网点办理业务 。
剔除包商银行的网点 ， 今年上半年全国商业银行一共有1042家分支机构终止营业 ， 而去年同期为1177家 ， 可以看出银行网点关停速度有所放缓 ， 并不像有些媒体所说的有所上升 。
分析
去年银行平均离柜率接近90％
对于银行业物理网点的显著缩减 ， 业内人士普遍认为 ， 最主要的原因是银行业务的电子化 。 由于绝大部分业务都可以通过电子渠道线上办理 ， 客户不再需要亲临网点 。
评价银行电子渠道办理业务情况的关键量化指标是银行离柜率 。 它是指客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量的比率 ， 比率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多 。 银行业务离柜率的显著提高 ， 充分说明我国银行业务对营业网点的依赖程度越来越低 。
中国银行业协会公布的数据显示 ， 2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77％ ， 相较2018年的88.67％提高1.1个百分点 ， 而2013年银行业平均离柜业务率则是63.23％ 。 多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率已经超过90％ ， 部分银行甚至超过95％ 。
离柜业务率的不断走高 ， 最直观的表现是电子银行交易额的增长迅猛 。 数据显示 ， 2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔 ， 同比增长7.42％ ， 交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔 ， 交易金额达335.63万亿元 ， 同比增长38.88％；电商平台交易笔数达0.83亿笔 ， 交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77％ 。
随着银行网点数量的减少 ， 银行员工数量也随之变化 。 年报显示 ， 2019年工行、农行、交行、中行的员工数均有不同程度的减少 ， 四大行员工数量共减少16319人 。 其中 ， 农业银行员工减少人数最多 ， 达9680人；次之为工商银行 ， 减少4190人 。 据了解 ， 截至2019年年末 ， 农业银行减少了1.6万余个柜面人员岗位 ， 这些员工中有很大一部分人转岗到了其他岗位 。
趋势
传统服务与金融科技有机结合
联讯证券的研报指出 ， 网点是银行最为昂贵的渠道资源 。 能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平 。 不过 ， 明显可以看出 ， 上市银行吸收存款的能力明显下降 。 另一方面 ， 网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅被动上升 ， 进一步加大网点的盈利压力 。 这些都是银行调整网点布局时必须考虑的因素 。


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