疾病|在重疾险疾病新定义背景下，如何买保险？
2020 年 3 月 31 日 ， 中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》 ， 对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求 ， 并向行业开展征求意见工作 。 6月1日 ， 新版重疾定义又公布第二版征求意见稿 。
1 为什么修订？
2007年 ， 中国保险行业协会与中国医师协会联合发布现行规范 。 随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新 ， 现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求 ， 需要加以修订和完善 。 在中国银保监会指导下 ， 中国保险行业协会联合中国医师协会对其进行了修订 。
2 有哪些变化？
1）保障范围进一步扩展
新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 3 种重度疾病；对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症 3 种核心重疾病种进行科学分级；新增了对应的3种轻度疾病的定义 ， 扩展了保障范围 。
2）赔付条件更为合理
放宽了部分定义条目赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施切开心脏” 。
3）引用标准更加客观权威
尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断 ， 使重大疾病的认定更清晰、透明 。
4）描述更加规范统一
“肢体机能完全丧失”的表述 ， 修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”相关的规范表述 。
本文插图
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大家关心的问题：“甲状腺癌”是否被剔除重疾范围之外？
严格来说 ， 甲状腺癌不是被剔除 ， 而是被调整 。 它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照严重程度进行赔付 。 被剔除在重疾之外的并不是“甲状腺癌” ， 而是 TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌 ， 事实上这类甲状腺癌占比较大 。
因为确实从临床来看 ， 大多数甲状腺癌治疗简单 ， 预后良好 ， 且花费比较低 。 虽说也是癌症 ， 好像跟我们传统意义威胁生命的重大疾病相比 ， 它又“并非典型意义上的重疾” 。 从实际理赔来看 ， 甲状腺疾病已成为保险公司理赔概率最高的病种之一 。 若继续将TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌纳入重症保障范畴 ， 明显提高了重疾险的保障成本 。
所以根据本次《规范》中新的疾病定义 ， 实际上已经将TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌从重疾列表中剔除 ， 移入到了“轻度恶性肿瘤”当中 ， 变成了一种轻症 。 也就是说 ， 过去若罹患TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌 ， 可以获得保险公司100%保额的赔付 。 在新的重疾疾病定义下 ， 可以按照轻症（例如保额的 20%）进行理赔 。
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在重疾修订案正式出来前 ， 是等“新产品”还是现在买“旧产品”？
新规范扩充了部分保障范围 ， 明确了定义标准 ， 能够更好地保障消费者的权益 ， 但在甲状腺癌、原位癌、交界性肿瘤等赔付等方面有所缩水 。 “新”有“新”的优势 ， “旧”有“旧”的好处 ， 所以没办法一刀切地说究竟“旧产品”更好 ， 还是“新产品”更优 。 具体还是要看消费者的需求 。
当然 ， 通常情况下我们不建议延后购买 ， 因为我们每一天都在和风险赛跑 ， 而且从长远的角度来看 ， 保险是越早买越划算的 。 一方面是因为年龄小身体健康 ， 保费会更便宜 ， 稍微懂点保险的人 ， 都知道这个道理 。 另一方面 ， 可以保证的是 ， 早买的保险仍可以按照原来的规定进行理赔 。
尤其女性甲状腺癌的发病率 ， 大约是男性的2-5倍 。 因为甲状腺是人体重要的内分泌器官 ， 包括雌激素和孕激素在内的女性激素 ， 很可能参与甲状腺癌的发生、发展 。 特别是：
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