车险|价格只降不升 8000亿车险市场改革“读秒”( 二 )
不过 ， 银保监会相关负责人也提醒 ， 这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费 ， 可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况 。 "一方面 ， 这符合风险定价原理 。 从市场化改革方向来看 ， 应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费 ， 财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌 。 另一方面 ， 增设平滑机制 。 考虑到大数法则原理和车种车型实际情况 ， 在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制 ， 基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升 。 "该负责人补充道 。
保费规模或下滑
车险综合改革事关几亿车主外 ， 还影响着8000亿元的保费市场 。 那么 ， 对承保利润刚见起色的车险市场 ， 究竟是利好还是"利空"？本就叫苦不迭的中小财险公司 ， 经营会"如沐春风"还是"寒冬将至"？
对此 ， 银保监会相关负责人直言 ， 保费规模可能出现下降的情况 。 这次改革预定附加费用率下调至25% ， 改革后商车险基准保费价格将大幅下降 ， 行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降 。 同时 ， 改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况 。
数据显示 ， 2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9% ， 处在承保盈亏平衡点附近 。 2019年车险综合成本率下降至98.6% ， 今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8% 。
"由于这次改革力度比较大 ， 简政放权比较多 ， 如果市场主体不够理性 ， 配套监管措施又跟不上 ， 短期内市场有可能出现'一放就乱'的现象 ， 导致行业性承保亏损 ， 甚至影响理赔服务质量 。 "上述负责人直言 。
此外 ， 随着市场化竞争的推进 ， 许多行业中"强者恒强"的现象日益明显 。 财险市场也是如此 ， 中小公司整体处于劣势 ， 经营普遍比较困难 。 上述负责人也预计 ， 改革后 ， 市场主体会加剧分化 ， 有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难 ， 但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象 ， 也有利于倒逼其专业化转型 。
庞博也认为 ， 对险企来说 ， 下调商车险费率、引入费率浮动系数和放开浮动范围结果必然是赔付率的升高 ， 倒逼整个车险行业费用率下降 ， 特别是电网销渠道可以拥有更低的附加费用率 ， 更表明整个车险市场降低中间费用是个必然的趋势 。 对于中小公司而言 ， 其无论在渠道建设 ， 还是在直接触达用户方面都有着先天的劣势 ， 在市场费用率下降的大趋势下 ， 更要求中小公司必须要思变 ， 要思考如何通过更好的服务去触达用户 。
不过针对中小财险公司经营困难等问题 ， 《意见稿》也提出了相应支持政策 ， 包括支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品 ， 给予更加宽松的附加费用率等监管政策 ， 适当降低偿付能力监管要求 。
银保监会相关负责人表示 ， 对于财险公司来说 ， 尽管保费规模有所下降 ， 但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲 。 由于车险价格回归合理水平 ， 以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少 ， 可以减少跑冒滴漏和税务支出 ， 降低合规风险 ， 改善行业形象 。
此外 ， 银保监会也要求各方面机构明确职责分工 ， 并相互配合 ， 其中监管部门要发挥统筹推进作用、财险公司要履行市场主体职责、相关单位要做好配套技术支持 ， 如鼓励财险公司调整优化考核机制 ， 降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重 ， 提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求 。
【车险|价格只降不升 8000亿车险市场改革“读秒”】北京商报采访人员陈婷婷实习生周菡怡
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