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存款|平安银行创新利率定价机制降低负债成本让利实体民生

一方面 ， 政策在积极引导金融机构进一步向企业合理让利；另一方面 ， 贷款收益率进一步下行、存款产品持续规范的双重“压力”又在积极推动商业银行在激烈的同业竞争中寻找新的出路和亮点 。背靠国内最大的全牌照综合金融集团 ， 平安银行凭借丰富的业务资源和科技优势 ， 主动脱离单一产品价格竞争行列 ， 发行基准利率大额存单 ， 定价远低于市场水平；与此同时 ， 还推出前瞻性的创新大额存单额度、定价管理机制 ， 主动引导负债成本下行 ， 把支持实体经济、服务民生的行动落在实处 。

存款|平安银行创新利率定价机制降低负债成本让利实体民生
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《投资者网》曹璐
作为我国经济运行的“毛细血管” ， 中小微实体企业的重要性不言而喻 。 在今年长达数月的新冠肺炎疫情影响下 ， 实体经济面临着严峻挑战 。 在国家政策的号召下 ， 为支持实体经济 ， 帮助中小微企业渡过难关 ， 银行业积极参与其中 ， 向实体经济“输血” 。
近日 ， 平安银行凭借以往积累的“金融+科技”的优势 ， 创新大额存单额度、定价管理机制 ， 发行基准利率大额存单 。 不仅创新性的探索贷款定价下探空间 ， 主动脱离价格竞争蓝海 ， 以错位赢取市场机会 ， 还在实现支援实体经济目标的同时 ， 满足了商业银行的经营需要 ， 实现银企共赢 。
注入创新活水
2020年是极不寻常的一年 ， 突如其来且持续了数月的新冠疫情让中小微企业受到极大冲击 。 在货币市场宽松节奏加快的背景下 ， 政策也在积极引导金融机构进一步向企业合理让利 ， 协助中小企业度过难关 ， 助力稳住经济基本盘 。
作为金融业基石 ， 银行业自然首当其冲 ， 尤其是得益于与生俱来的创新基因 ， 平安银行依托“金融+科技”战略 ， 再次升级惠普金融服务 ， 创新了大额存单额度和定价管理机制 ， 并首次发行基准利率定价大额存单 ， 探索存款定价空间 。
江海证券首席经济学家屈庆分析称 ， “降低企业融资成本意味着贷款利率要持续下调 ， 存款作为银行负债成本 ， 在资产收益下降的情况下 ， 负债成本自然要下降 。 ”
背靠国内最大的全牌照综合金融集团 ， 平安银行具有丰富的业务资源和科技优势 ， 已在地产、医疗、汽车等多个行业的全生态圈、全产业链布局 ， 并通过供应链挖掘客户的真实交易需求 ， 并通过发行短期限、低价格的大额存单 ， 优化负债成本 。
据悉 ， 平安银行将通过限制新发行的大额存单期限占比、平均利率等手段 ， 提高短期限、低定价大额存单发行比例 ， 在利率下行周期平滑利率风险 。 这一脱离单一产品价格竞争行列的前瞻操作也获得了业内不少的关注和热议 。
业内人士对此表示 ， “在货币市场资金非常宽松的情况下 ， 商业银行的存款利率持续下行或将成为一种趋势 。 而大额存单发行利率的下调也表明贷款市场报价利率（LPR）改革推动存款利率市场化的效果已经逐渐显现 。 ”
此外 ， 平安银行以“科技”为引擎的创新模式还体现在数字化模型管理上 ， 其不仅在大额存单质押出账实现全流程线上化 ， 还运用存款定价模型来准确识别客户利率偏好及资金稳定程度 ， 全方位评估客户金融需求 ， 并对不同的客户类别进行定价偏好识别 。
针对不同的客群 ， 平安银行以大数据为支撑 ， 以差异化的专属产品推荐 ， 满足客户的多样化需求 ， 实现“千人千面”的产业链综合金融服务 ， 避免定价简单一浮到顶 ， 在系统层面上防止出现空转套利的情况 。
寻找竞争突破口
事实上 ， 近年来存款利率定价已有下行趋势 ， 但普遍来看仍处于基准上浮水平 。 例如 ， 6月15日 ， 工商银行、农业银行、中国银行和建设银行等四大国有银行主动下调了3年期、5年期大额存单发行利率 ， 由原来的存款基准利率1.5倍调整至1.45倍 。


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