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北青金融|方震宇微众银行这五年：丢了“西瓜”，他偏捡了“芝麻”( 二 )


被选中的客户（左）才能看到贷款申请页面

北青金融|方震宇微众银行这五年：丢了“西瓜”，他偏捡了“芝麻”
本文插图

（资料来源：微信界面）
方震宇表示 ， 受邀客户申请微粒贷几乎不用填任何资料 ， 就可以完成整个授信过程 ， 它的特点是随借随还 ， 7×24小时的服务 。 “每笔借款时间是大概是0.3秒 ， 几乎是实时的 。 ”在2017年7月的朗迪金融科技峰会上 ， 方震宇如是表示 。 “微粒贷目前的管理人员加客服不到80人 ， 微粒贷的授信、借款、还款整个过程是线上操作 ， 没有人工干预 ， 由系统自动完成 。 ”
访问微粒贷服务时 ， 每个客户只能看到单一页面、单一利率 。 客户申请使用贷款几乎不用填任何的资料 ， 不需要提供任何的资料就可以完成整个授信的过程 。 “这样的极简化互联网产品思维是有意为之 ， 目的就是要让用户易用、敢用 。 我们微利贷产品受欢迎 ， 是因为除了资金的成本 ， 客户没有任何的其他成本 ， 他也不用跑去网点 ， 手机拿起来随时就能用 。 ”方震宇这将介绍微粒贷的设计逻辑 ， “在资金成本方面 ， 因为微粒贷可以随借随还 ， 比如借款一天临时周转的情况下 ， 产品的价格给客户的感受是十分便宜的 。 ”
在方震宇看来 ， 产品的丰富程度并不是考量新的互联网金融服务好坏与否的主要标准 。 “传统的银行可能会更看重产品的丰富 ， 但互联网金融应该需要抓住本质 ， 能够满足用户需求就足够了 ， 不需要弄出太多花样来 。 ”行长助手注意到 ， 微信端访问微粒贷服务时 ， 只能看到单一页面、单一利率和单一金额 。

北青金融|方震宇微众银行这五年：丢了“西瓜”，他偏捡了“芝麻”
本文插图

（资料来源：微信界面）
“这样的极简化互联网产品思维是有意为之 ， 目的就是要让用户易用、敢用 。 我们微利贷产品受欢迎 ， 是因为除了资金的成本 ， 客户没有任何的其他成本 ， 他也不用跑去网点 ， 手机拿起来随时就能用 。 ”方震宇这样介绍微粒贷的设计逻辑 。
而在产品风控方面 ， 除邀请机制外 ， 微众银行还将人脸识别、声纹识别等创新技术运用于实际业务场景 。 例如将生物识别技术和视频身份验证运用到客户身份识别和反欺诈场景 ， 降低了产品风险 。
在微众银行展业的首个整年 ， 也即微粒贷推出的首年 ， 该行尚出现了近6亿元的亏损 。 次年 ， 2016年 ， 微众银行即已实现4.01亿元的净利润 。 至2019年 ， 微众银行全年实现39.50亿元的净利润 ， 该数值不仅遥遥领先国内其他民营银行 ， 更是超过同期部分A股上市城商行（郑州银行、西安银行、苏州银行等）的利润水平 。
在外界看来 ， 微粒贷是微众银行实现弯道超车的核心产品 。 截至2019年末 ， “微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款 ， 累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业 ， 约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元 ， 超过70%已结清贷款的利息低于100元 。
在贷款质量控制方面 ， 在行业内率先将资产质量的不良贷款标准由逾期90天改为60天后 ， 截至2019年末 ， 微众银行不良率亦仅为1.24% 。 而在资产规模方面 ， 截至2019年末 ， 微众银行总资产近3000亿元 ， 已超过长沙银行、西安银行等部分上市城商行 。 而在2014年末 ， 微众银行总资产仅为30.47亿元 ， 5年间成长了约94.58倍 。
开创“联合贷款”模式
“科技、普惠、连接 ， 是微众银行发展的三个关键词 。 ”方震宇这样介绍企业的定位：微众银行将通过科技赋能商业实现可持续地普惠 ， 从而吸引和连接更多的合作伙伴一起推动普惠金融事业“越做越大、越做越普、越做越惠” 。 而通过合作连接的方式 ， 微众银行也解决了资金来源方式的问题 ， “联合贷款”便是其中典型一例 。


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