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北青金融|方震宇微众银行这五年：丢了“西瓜”，他偏捡了“芝麻”


零售总监更进一步！方震宇于近日被核准为微众银行行长助理 。
【北青金融|方震宇微众银行这五年：丢了“西瓜”，他偏捡了“芝麻”】
北青金融|方震宇微众银行这五年：丢了“西瓜”，他偏捡了“芝麻”
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（资料来源：银保监会）
作为微众银行“元老级”高管成员 ， 方震宇不仅重点参与了该行“微粒贷”、“联合贷款”等拳头产品的设计 ， 更见证了微众银行资产规模在短短5年时间内成长了近100倍 。 随着职位的升迁 ， 方震宇又将开启新的职场征程 。

北青金融|方震宇微众银行这五年：丢了“西瓜”，他偏捡了“芝麻”
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（方震宇）
服务长尾客户
普惠开启差异化道路
作为国内第一批试点的5家民营银行之一 ， 同时也是国内首家互联网银行 ， 2014年12月12日 ， 深圳前海微众银行（以下简称“微众银行”）获准开业 。 在当时银监会主席尚福林看来 ， “发展民营银行 ， 是希望利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点 ， 能够补充银行服务小微企业的不足 ， 进而逐步提升金融服务实体经济的能力 。 ”
治国经邦 ， 人才为急 。 早在筹备期内 ， 微众银行就开启了招贤纳士之路 。 根据有关媒体的报道 ， 该行当时从传统银行聘请人数比例为40%以上 ， 主要是一些风险管控和产品设计人员 。 也就是在这个时候 ， 方震宇加入到微众银行 ， 担任该行消费信贷总监 。 在此之前 ， 方震宇曾任平安银行零售消费信贷事业部任副总经理、上海分行副行长 。
作为微众银行的最大股东 ， 国内互联网巨头之一腾讯持有该行30%的股份 。 站在微众银行刚成立的时点上 ， 大中型企业融资渠道较为充分 ， 而小微企业融资难融资贵问题有待逐步通过金融改革予以解决 。 基于此 ， 彼时银监会有关负责人也表示 ， 微众银行应充分发挥股东优势 ， 打造“个存小贷”特色业务品牌 ， 为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务 。
在金融行业 ， 向来有所谓“二八定律”——80%的业务和利润来自于20%的客户 ， 决定了80%的长尾客户的实际需求无法被很好地满足 ， 这也相应地成为一个市场空缺 。 正如方震宇所说 ， 20多年前他在某国有行从事贷款工作时 ， 当时觉得每放一笔贷款都是在“捡西瓜” ， 因为周期冗长的贷款流程需要多方人员共同协作才可以完成 。
而要施行普惠金融 ， 服务小微经济 ， 恰恰是要丢掉“西瓜” ， 捡起“芝麻” 。 “我们在筹建时期就确定了主动选择服务大众客户和微小企业 ， 致力于满足80%的长尾金融需求的市场定位相适应的商业模式 ， 我们认为这是一个前景巨大的市场机会 。 ”微众银行行长李南青在接受媒体采访时指出 。
正是这一看似捡芝麻丢西瓜的举措 ， 让微众银行走出差异化道路的关键 。
开发“微粒贷”
实现“弯道超车”
“推进普惠金融 ， 科技是前提 。 ”在2017年7月举行的朗迪金融科技峰会上 ， 作为微众银行零售信贷总监 ， 方震宇如是说道 。 背靠大股东腾讯 ， 其互联网科技和大数据整合分析能力 ， 是微众银行普惠金融能否真正做到“又普又惠”的关键基础设施 。 截至2016年底 ， 微众银行有1047名正式员工 ， 其中IT部门占比57% ， 后台管理人员6% ， 业务及支持人员37% 。 “我们有些岗位在招聘的时候 ， 是有要求IT背景的 。 ”方震宇表示 。
2015年5月15日 ， “微粒贷”正式上线手机QQ ， 并于当年9月14日登陆微信端 。 作为首款服务于个人和微小企业的小额信贷产品 ， 微粒贷具有“仅凭个人信用、无需担保；循环授信、随借随还”的特点 。
行长助手注意到 ， 微粒贷产品的主要入口分别在手机QQ和微信上 ， 实行的是所谓“邀请制” ， 即不是任何人都能主动申请贷款 ， 未被选中的客户甚至在APP界面上都看不到申请贷款的链接 。 以微众银行为代表 ， 它们的客户主要来源于股东单位的互联网平台、生态圈 ， 一般是互联网平台上的存量客户 ， 本身已积累了较多大数据 ， 同时也会从外部获取一些数据 ， 相互结合 ， 最终完成风险评价 。 这一模式下 ， 由于机构本身便已对客户非常熟悉 ， 因此事先精选了优质客群来定向推介信贷产品 。


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