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|你家的房贷转LPR了吗？5年期LPR上半年共降15bp，百万贷款月供省近100元



|你家的房贷转LPR了吗？5年期LPR上半年共降15bp，百万贷款月供省近100元
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【|你家的房贷转LPR了吗？5年期LPR上半年共降15bp，百万贷款月供省近100元】

“房贷一族”看过来！自4月份央行下调LPR后 ， LPR连续两个月未调降 ， 原因是什么？实际利率是否还有下降空间？
存量浮动利率个人住房贷款从2020年3月1日起开始转换为参考LPR定价基准 ， 原则上应于2020年8月31日前完成 。
今年LPR在2月、4月曾两度降息 ， 1年期LPR年内累计下行30个基点 ， 5年期以上LPR累计下行15个基点 。 100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款 ， 月供累计可省94元 。
6月LPR依然“按兵不动” 。
6月22日 ， 全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）：1年期品种报3.85%、5年期以上品种报4.65% ， 皆与5月数据持平 。
LPR连续两个月未下调的原因是什么？房贷利率是否还有下调空间？降准还会来吗？
LPR连续3个月持平
作为LPR利率的风向标 ， 本月15日央行开展2000亿元中期借贷便利（MLF）操作 。 此次MLF操作为一年期 ， 利率为2.95% ， 与上次持平 。 由于LPR报价和MLF挂钩 ， 因此不少机构此前便已预判本月LPR大概率维持不动 。
自4月份央行下调LPR后 ， LPR连续两个月未调降 。
易居研究院智库中心研究总监严跃进对采访人员表示 ， 此次LPR利率虽然没有下调 ， 但由于处于历史较低位水平 ， 所以依然体现了宽松的政策导向 。
同时 ， 此次LPR按兵不动 ， 还与银行主动压缩LPR报价加点的动力缺失有关 。 民生银行首席研究员温彬对采访人员分析 ， 从市场流动性和银行负债成本两方面来看 ， LPR下行动力有限 。
温彬进一步指出 ， 从市场流动性来看 ， 6月适逢跨季末、跨半年时点 ， 叠加缴税、债券发行等因素影响 ， 市场流动性边际收紧 ， 短端资金利率上行 ， 隔夜Shibor回升至2.1%以上 ， 长端十年期国债收益率较上月末上升近20个bp ， 资金价格的整体上行对LPR下行形成一定牵制 。
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从银行的负债结构上看 ， 对央行的负债不到银行总负债的4% ， 而存款占银行总负债的比重超过60% ， 意味着存款成本在银行负债成本中起决定性作用 。 银行资金成本的居高不下制约了点差的压降空间 ， 导致降低LPR的动力相对有限 。
值得注意的是 ， 尽管LPR报价未下调 ， 但并不代表实际贷款利率保持不变 。 东方金诚首席宏观分析师王青指出 ， 银行还可能根据信贷政策、客户资质等 ， 在新发放贷款中下调实际利率 ， 即在LPR的基础上调整加减点 。
房贷月供半年减94元
对于百姓们来说 ， 最关心的莫过于和LPR息息相关的房贷利率 。
易居研究院的《LPR房贷利率报告》指出 ， 根据“房贷利率=LPR+基点”的公式 ， 6月份 ， 统计的64个城市首套房贷的利率为5.43% ， 和5月份持平 。 按城市等级划分 ， 4个一线城市房贷利率为4.95% ， 22个二线城市为5.42% ， 38个三四线城市为5.49% 。
而如果纵观上半年的房贷利率走势 ， 实际上6月份的房贷月供已经比年初降低了近100元 。
严跃进对采访人员算了一笔账 ， 基于“100万元本金、30年期、等额本息”的按揭贷款模式 ， 6月份 ， 全国64个城市月供为5637元 ， 对比年初5731元的水平 ， 减少了94元 。
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“从历史数据看 ， 今年上半年LPR利率已公布了6期 ， 其中在2月份和4月份分别做了下调 ， 体现了今年上半年降息的政策导向 。 对于商业银行来说 ， 在今年上半年三次降准的政策带动下 ， 落实降息政策的积极性在提高 ， 其对于引导房贷在内的中长期贷款利率下调有积极的作用 。 ”严跃进说 。


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