苏宁金融研究院|大银行的APP，正在变成瑞士军刀！( 三 )
这种同质化的补贴促活 ， 让银行内部看不到破局希望 ， 导致执行层面摇摆不定 ， 陷入一种间歇式运动：补贴几个月 ， 停几个月 ， 再补贴几个月……仗着财大气粗 ， 就这么有一搭没一搭地运营着 。
在这种无力感下 ， 可还有银行梦想着靠APP打个翻身仗？
路在何方？
悖论在于 ， 没人敢放弃APP ， 一旦放弃了APP ， 也就放弃了业务发展的自主可控性 。
零售金融领域 ， 正在重复消费品领域走过的路 ， 即随着竞争加剧 ， 会出现一条从工厂到渠道商的权力转移路径：
行业初期 ， 产品供不应求 ， 生产环节为供应链核心 ， 用户和渠道的意见无足轻重 ， 一如福特先生的名言 ， “你可以要任何颜色的汽车 ， 只要它是黑色的” 。
行业中后期 ， 产品供应过剩 ， 用户掌握了决定权 。 终端渠道离用户更近 ， 掌握了产业链核心权力 ， 即所谓“得终端者得天下” ， 如当前的天猫、苏宁 。
谁离用户更近 ， 谁就能掌握核心权力 。
零售金融领域 ， 这一规律也在显现 ， 流量平台正集聚起更多的权力 ， 且向头部平台集中 。
前两年 ， 用户还敢于在各种APP、信息流中申请贷款 ， 很多人踩雷高利贷、套路贷 ， 苦不堪言；这两年 ， 学乖的用户只敢在头部平台点击贷款广告 ， 求个心安 。
小的流量平台在市场规范中被洗牌 ， 大的流量平台乘势推出自营贷款品牌 ， 再以联合贷款之名 ， 挟天子以令诸侯 ， 把各类贷款产品圈进来 ， 美其名曰“开放平台” ， 最大化承接用户红利 。
中小银行 ， 普遍接受了命运的安排 ， 专心做产品 ， 做流量平台背后的资金方和供货方；不甘屈尊的大银行 ， 发愤图强 ， 立志要“以我为主”搭建多元渠道体系 ， 但过去几年自建APP生态的努力并不成功 。
问题是 ， 留给他们的时间不多了 。
毫无差异化的同质竞争 ， 必然导致马太效应 ， 入口越来越集中 。
过去几年的激烈竞争 ， 中小流量平台退场、中小银行APP式微 ， 现在剩下二三十家大银行依旧活跃 ， 但还能撑多久呢？
在《金融业让利1.5万亿：谁将吃土 ， 谁能吃肉？》一文中 ， 我曾讨论道“当前 ， 无论是中长期经济转型 ， 还是短期经济抗疫 ， 都对银行业提出更高的要求” ， 其实 ， 行业的发展、科技的进步 ， 也对银行业提出了更高要求、更多挑战……
越来越多的难题 ， 等着解答 。
某种意义上 ， 这代银行人是不幸的 ， 因为有这些难题；某种意义上 ， 这代银行人是幸运的 ， 因为有这些难题 。
这个世界从来不存在一眼望到头的结局 ， 看似无解的困局往往潜藏大机遇 。 一如相对论和量子力学之于20世纪的物理学 ， 只要能往前迈出实质的一小步 ， 整个行业就会打开一个新天地 。
参考资料：
1、（美）艾·里斯（Al Ries）,劳拉·里斯（Laura Ries） ， 《品牌的起源》 ， 机械工业出版社 ， 2013.
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