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学长的配置笔记|| 从未见过这么屎的风控，点融网跟进3( 二 )


满打满算 ， 都按36期来吧 ， 意味着平均每月至少有12380人应该要还清欠款 。
然而 ， 现实只有372人还清欠款 ， 比例只有3% ， 说明能坚持还款到最后一期的借款人比例只有3% ， 这 。。。 太低了吧 。
这有着国际大平台之称的风控 ， 做的跟屎一样的 。
据中互金协会数据 ， 截至5月末 ， 平台的项目逾期率高达64.6%、金额逾期率也高达35.53% ， 分别比4月末再次上升0.95%和1.9% 。
与此呼应的 ， 点融网的逾期金额和代偿金额也急剧上升 ， 截至5月末 ， 点融网的逾期金额达45.36亿 ， 代偿金额达30.61亿 ， 分别较4月末上升2.44亿和1.07亿 。 当前平台已到期未收回的借款合计达到75.97亿！要知道平台当前待兑付给出借人的本息也不过如此！
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实际上 ， 点融网的借款人已经发生了超大面积的违约 。
上月平台给出借人兑付的1.09亿本息 ， 其中平台代偿金额就占了1.07亿元 ， 只有200万是借款人的还款！！！
4
平台股东满满的求生欲
瓶子统计了一下 ， 点融网近1年来 ， 每月新增代偿情况 。
在今年3月份以前 ， 平台每月代偿金额几乎只有1000万左右 ， 而且在2020年前3个月越来越少 ， 几乎停止代偿 。
然而 ， 今年4月份突然拿出1.2亿代偿 ， 5月份再次拿出1.07亿代偿 ， 较之前情况好很多 。
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关于平台突然新增大量代偿（较之前一年代偿有明显增长） ， 个人有两点分析：
第一 ， 迫于监管部门的压力 ， 慑于华夏信财被立案的结局 ， 平台股东相比较钱而言 ， 还是更爱自由的 。 要想不被采取刑事强制措施 ， 至少每月得拿出点钱来兑付 ， 向监管部门证明你还能行 ， 还有继续兑付的能力 。
一旦平台完全丧失了兑付的能力 ， 那监管部门会认为平台已经不再具备化解存量风险的能力 ， 很可能就要进去交代了 。 所以 ， 这两个月的代偿资金 ， 是平台股东满满的求生欲 。
第二 ， 今年四五月份借款人的还款情况极其糟糕 ， 平台迫不得已出来兜底 。
而关于代偿的资金由来 ， 无法分析 ， 要么是之前收取服务费的结余、股东的注资以及或可能存在的截留资金 。
5
收割自然也不能少
最早 ， 点融网是要三折收割出借人的 ， 有一个妹子 ， 自称是第三方资产管理公司的 ， 持续给我发消息催我三折转让给债权 ， 说债权的受让人是点融网的公司高管 。
据我了解的 ， 那个时候有不少出借人也和我一样的情况 ， 当然 ， 现在是没有这个打折通道了 ， 就算有 ， 也不建议 。
最近查看APP的时候 ， 发现了平台上线了“折价债转”的功能 ， 和爱钱进一样 ， 号召“如需尽快转让 ， 可填写更低价格” 。。。
而且 ， 设置的转让金额不得高于优先本金 ， 也就是充提差 。
也就说 ， 你现在想转让下车 ， 必须割肉 ， 之前赚了几年的利息被白嫖不说 ， 还要伤你本金 。
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然而 ， 大概多少折扣可以转让出去呢？
个人没有实际操作过转让 ， 具体折扣不好说 ， 但从平台的受让列表中 ， 可以看到大量优先本金（充提差）5-6折还没转让出去的情况 。。
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根据中互金数据 ， 5月末的出借人数为15万4217人 ， 较4月末无变化 ， 也就是说 ， 整个五月 ， 没有任何一个出借人下车 ， 更不存在成功转让出去的情况（不清楚这功能具体上线时间） 。


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