学长的配置笔记|| 从未见过这么屎的风控，点融网跟进3
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文|瓶子学长
大家好 ， 我是瓶子 ， 这里是我的P2P跟进笔记 。
近期瓶子会持续跟进一些问题平台的最新情况 ， 目前已跟进的平台有团贷网、和信贷、积木盒子、爱钱进、有利网、微贷网、小牛在线、点融网 ， 后台回复“平台名称” ， 例如“点融网” ， 查看平台最新动态 。
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本文是点融网跟进的第3篇文章 ， 前2篇：
5月23日 ， 《上月仅57人下车 ， 强推充提差？》
4月28日 ， 《无数光环加身的点融网 ， 也走上了穷途末路》
本期在上述的基础上 ， 新增以下内容 。
1
平台到底有没有截留？
瓶子统计了自己持有的11个债权 ， 信息统计如下：
其中有5个借款人正常还款 ， 剩余6人已出现异常 。 其中正常回款的5位借款人的金额占我所有债权金额的83% ， 个人觉得算是比较幸运的 。
除了编号“6400125”借款金额为32元的借款人是9个月等额本息还款外 ， 其他10位借款人均为36个月等额本息还款 。
按照这个逻辑 ， 我每月最多有11笔回款 ， 当前每月应该有5笔回款 。
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然而 ， 我统计了个人回款数据 。
这里面有个有意思的情况 ， 我关闭了“本息再出借”选项 ， 理论上所有的回款应该叫“底标回款” ， 但平台显示的是“债权转让” 。 算了 ， 至于叫什么 ， 无所谓了 。
从2018年12月“活栗赚”到期无法一次性债转以来 ， 基本每月都能收到小额回款 ， 多的时候10笔 ， 少的时候现在只有1-2笔 ， 这就应该是“底标回款” 。
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按照我持有的债权有5个是正常还款的来看 ， 说明我每月应该能收到5笔回款 ， 然而 ， 自2020年以来 ， 个人每月回款的笔数都只有2-3笔 。 而且 ， 每月回款比例急速下滑 ， 从正常3.6%逐渐下滑至1.2% ， 但个人持有的正常还款的债权金额的比例高达83% 。
个人有理由怀疑 ， 部分回款被平台截留 。
如果诸君也想了解一下自己被截留的情况 ， 或者是想了解自己持有的债权回款情况 ， 可以按照我上面的方法统计一下 。
2
无法压降的存量
据中互金协会数据 ， 截至5月末 ， 点融累计撮合借贷金额592.91亿元 ， 较4月末无变化 ， 也就是说 ， 点融网5月正式全面停止P2P业务 。
截至5月末 ， 点融借贷（本金）余额77.35亿元 ， 利息余额1.32亿元 ， 较4月末 ， 分别减少0.8亿元和0.29亿元 ， 合计1.09亿元 。 也就是说 ， 点融网5月份累计兑付出借人本息1.09亿元 。
当前平台存量规模还有79亿（本金+利息） ， 按照当前每月压降1个亿的速度 ， 至少要6年 ， 况且这每月兑付的规模还呈下降的趋势 。。。
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这兑付给出借人1.09亿的本息哪里来的呢？
正常来说 ， 兑付给出借人的资金有两个方面：
第一 ， 借款人的还款；
第二 ， 平台（或股东、关联方等）的代偿垫付 。
点融网的资金来源 ， 到底是哪里？
3
还钱比例低至3% ， 屎一样的风控
截至5月末 ， 点融网当前的借款人44万5712人 ， 较4月末仅减少了372人 。 上文交代了 ， 5月已经停止了P2P业务 ， 所以不会有新增借款人 。
也就是说 ， 上个月点融网只有372人还清了欠款 ， 这比例 。。。
给个参数吧 。
假如点融网所有的借款人都是36个月等额本息回款 ， 这已经是这个行业分期期数的极限了 ， 当然点融也有24个月、12个月、9个月的 。
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