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中小银行|经济末梢“供血”不足？这项改革让中小银行活起来

新华社北京6月4日电 题：经济末梢"供血"不足？这项改革将让服务实体经济的"毛细血管"中小银行活起来、强起来
新华社采访人员李延霞
说起银行 ， 大多数人通常首先想到的是工、农、中、建、交这些国有商业银行 。 其实 ， 在我国商业银行家族中 ， 除了国有商业银行和全国性股份制银行 ， 还有数量众多的城商行、农商行、农信社、村镇银行等 ， 数量多达4000多家 。
近日 ， 国务院金融委办公室宣布11条金融改革措施 ， 其中第二条就是出台《中小银行深化改革和补充资本工作方案》 ， 这里的中小银行 ， 指的就是这些机构了 。
很多中小银行的名字你可能都没有听说过 ， 但中小银行这个群体的作用却是不容忽视的 。 中小银行在我国银行体系中家数占比为99% ， 资产总额占比在四分之一左右 。 中小银行不仅是我国银行体系的重要组成部分 ， 而且它们扎根基层 ， 天生具有普惠性质 ， 在服务基层居民、中小微企业、个体工商户等领域发挥着不可或缺的作用 。
凡事有利就有弊 。 中小银行有普惠性、灵活性、便捷性等优势 ， 但也有自身弊端 。 比如 ， 受地方政府干预较多 ， 地方行政色彩较浓；比如 ， 股东结构复杂 ， 公司治理不完善；比如 ， 有些中小银行耐不住"支农支小"的寂寞 ， 偏离主责主业 ， 盲目发展等 。
近年来 ， 包商银行等风险事件的发生 ， 让公众对中小银行的信任度有所下降 。 一有风吹草动 ， 就会触动公众敏感的神经 ， 也曾因为谣言等原因发生过几次集中提款事件 。 尤其是在当前受疫情影响中小微企业经营困难的背景下 ， 中小银行的客户基础受到冲击 ， 信用风险有所上升 ， 中小银行的生存压力加大 。
数据显示 ， 今年一季度末 ， 全国134家城商行不良贷款率2.49% ， 农村中小银行不良贷款率4.9% ， 这两个数据均高于银行业整体水平 。
一方面是上升的信用风险 ， 一方面是实体经济对融资的渴求 ， 如何让数量众多的中小银行活起来、强起来 ， 提升其抵御风险和信贷投放的能力 ， 是个迫切话题 。 这也是深化中小银行改革的原因所在 。
改革怎么改？金融委明确 ， 加快中小银行资本补充 ， 坚持市场化法治化原则 ， 多渠道筹措资金 ， 把补资本与优化公司治理有机结合起来 。
俗话说 ， 有多大本钱做多大买卖 。 资本就是银行的本钱 。 银行是杠杆经营的 ， 在不低于10.5%的资本充足率的监管要求下 ， 1块钱的资本可以进行大约10块钱的贷款投放 。 银行杠杆的放大效应 ， 是其他行业比不了的 。 但反过来说 ， 如果资本不足 ， 银行的放贷能力就会受到影响 。 在当前的经济形势下 ， 实体经济渡过难关需要信贷支持 ， 银行不良贷款的暴露需要加大核销力度 ， 这都需要充足的资本作支撑 。
根据此次改革方案 ， 要推动中小银行多渠道多形式补充资本 。
没有资本是不行的 ， 但仅有资本也是不够的 。 中小银行要真正实现"强身健体" ， 还必须解决公司治理缺陷、业务定位模糊、风险管控薄弱等问题 。 金融委提出 ， 把补资本与优化公司治理有机结合起来 。
公司治理 ， 听起来很抽象 ， 但其实包含的具体内容很多 ， 包括股权结构、"三会一层"架构、风险控制体系、激励约束机制等 。 其中股权结构是公司治理的基础 。 有个别小银行 ， 股东甚至达到上万个 ， 其公司治理之薄弱可以想象 。
中小银行的公司治理一直是监管重点 。 去年银保监会针对股东股权与关联交易问题开展了专项整治 ， 查处了一些股东股权违规问题 ， 清理了多个自然人或者法人代持股东 。
虽然取得一定成效 ， 加强中小银行公司治理仍然任重道远 。 建立依法透明高效、真正相互制衡、适合中小银行特点的公司治理机制 ， 正是此次改革的主要任务 。
找准定位 ， 回归"支农支小"的本源 ， 也是中小银行在此次改革中面临的重要任务 。 经过经济周期的考验 ， 一些中小银行应该已经从偏离主业、盲目追求速度和规模等的做法中得到教训 。 深耕地方 ， 不求"大而全" ， 力求"小而美" ， 既是中小银行的自身优势所在 ， 也是防范风险的需要 。


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