摩百万|征信常识：没有逾期，也会影响贷款
随着国家对个人征信越来越重视 ， 很多人都明白 ， 按时还款、不逾期 ， 是决定自己未来能否顺利获得贷款 ， 甚至是低息贷款的重要因素 。
然而 ， 尽管你没有任何的坏账、呆账 ， 但一旦负债率过高 ， 仍然会被银行等金融机构 ， 判断为债务逾期的高危人群 ， 从而影响征信综合评分 ， 面临拒贷等风险 。
【摩百万|征信常识：没有逾期，也会影响贷款】
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负债率多少算高呢？银行有一个常见计算公式：
个人负债率=负债总额/收入总额*100%
一般来说 ， 计算结果最好不要超过70% ， 这是一个分水岭 。 遇到风控严格的机构 ， 大概率会被拒 。 打个比方 ， 你月薪1万 ， 但是每月还款有7000多 ， 这种情况就属于负债过高 。
值得注意的是 ， 每个人的负债承受能力与实际情况是不一样的 。 有些人负债率可能达到了80% ， 每天却依然该吃吃该喝喝 ， 靠多张信用卡乾坤大挪移 。 对于这种情况 ， 如果不想被银行拒贷 ， 常见方法有：分期或提前还款
单张信用卡透支额度较高 ， 可以申请账单分期业务 ， 分成12期、36期等进行还款 。 这样 ， 征信负债就会变成每月应还的本金+手续费 ， 间接降低了个人负债率 。 当然 ， 信用卡分期的手续费并不低 ， 摩尔龙曾经做过一次研究 ， 平均年化是18%左右 ， 所以你可以在申请大额贷款前 ， 想办法把本月信用卡账单提前还清 ， 来达到“暂时降低负债”的目的 。 注销多余信用卡
有的人喜欢办信用卡 ， 各大银行基本都会有那么一张 ， 但总有几张不常用 。 其实 ， 这些信用卡即便不用 ， 其授信额度也会显示在你的个人征信上 。 银行在审批的时候 ， 会把你已经获取的信用卡额度纳入考量 ， 比如 ， 你申请了50万的信用贷款 ， 由于征信没有污点 ， 根据还款能力银行初步审批40万 ， 但风控发现你名下还有20万的信用卡额度 ， 可能最后就只会放款20万 。 所以 ， 建议你注销不常用的信用卡 ， 以免影响银行总的授信额度 。
与之相反 ， 有的人本来实际上没有过高的负债 ， 但依然“凭实力”被拒 ， 其中原因应该作为反面例子 ， 引起我们的注意：随意给别人做担保
给朋友或亲人做担保 ， 其实也算是自己的一项负债 。 这里的担保 ， 指的是在银行签订了协议的担保合同 ， 这笔贷款会被银行定义为你的隐形负债 ， 在个人征信中体现出来 。 不管对方能否按时还款 ， 以后你自己申请贷款的时候 ， 银行会因为你的担保额度过高 ， 而降低你的贷款审批额度 ， 或者拒绝发放贷款 ， 所以切勿随意给被人担保 。 名下有多笔网贷
网贷是时下年轻人最喜欢使用的金融产品 ， 由于便捷高效 ， 很多人都在不同平台上申请过 。 网贷门槛较低 ， 对申请人的资质要求不高 ， 常常导致年轻人消费过度、逾期等 ， 这样一来 ， 个人征信就不太好看 。 实际上 ， 银行优质贷款非常重视申请者在网贷方面的记录 ， 绝大多数银行对网贷过多、网贷逾期是零容忍 ， 所以 ， 即便你十多笔的网贷总额加起来并不多 ， 但依然会给银行留下经济状况糟糕、资质差的印象 ， 摩尔龙建议谨慎使用网贷 。
创业失败、过度消费 ， 是大多数人负债率高的两大原因 ， 2020年这一趋势在银行业内部坏账攀升上得到了进一步的体现 ， 也告诫大家 ， 敢于负债并不会让自己过上好生活 ， 只有合理负债 ， 开源节流 ， 才是最根本的解决之道 。
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