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公积金专访中国社科院世界社保研究中心主任：公积金制度应加快改革，最保守也能提高收益率( 三 )


这方面和养老保险有很大不同 ， 养老保险是缴费 ， 公共性特别强 ， 由各地方政府掌管；而公积金是缴存 ， 像存款一样缴纳 ， 这个钱私人属性特别强 ， 并没有太多地方政府的利益在里面 。
公积金存款在地方银行 ， 对地方肯定是件好事 ， 但如果允许B城市“借”给A城市代价是提高0.5个百分点的利率 ， 缴存职工可以获得较高收益 ， 这完全可以冲破这一个地方利益 。
比如北京和青海签一个协议 ， 北京用青海的存量资金来弥补贷款缺口 ， 后者原来的利率是1.5% ， 借给北京以后可以提高到2% ， 青海职工肯定愿意 ， 即使这样 ， 北京的利率也低于商业性贷款一个多点 ， 两头都合适 。
公积金专访中国社科院世界社保研究中心主任：公积金制度应加快改革，最保守也能提高收益率
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图 / 图虫创意
四条改革思路
《21世纪》：在你看来 ， 公积金制度应该如何改革？
郑秉文：改革思路有四条：
第一条是最保守也是最容易的 ， 在保持住房公积金中心地位、功能等体制不变的基础上 ， 提高统筹层次 ， 提高投资收益率；
第二条是参照美国两房和吉利美的思路 ， 将住房公积金中心整体改制为国家住房公积金管理公司 ， 成为独立法人的非银行金融机构；
第三条思路是参考中国邮政储蓄银行的思路 ， 将住房公积金中心改组为国家住房银行；
第四条是参照新加坡中央公积金的思路 ， 将公积金与企业年金合并 。
应当说 ， 这四条改革思路是由易到难依次递进的关系 。
《21世纪》：你提到第一条改革思路应该是最简单易行的 ， 这具体包括哪些制度安排？
郑秉文：第一条思路是在保持住房公积金中心现有体制不变的基础上做的改革 ， 具体包括六方面 。
一是在投资体制上 ， 可采用城镇职工基本养老保险基金的投资办法 ， 将存量资金委托全国社保基金理事会投资 ， 由各省与全国社保基金理事会分头签约 ， 约定投资收益率与流动性 ， 获得的收益减去提取管理费后 ， 全部分配给缴存职工 。 另外 ， 还可以做协议存款等 。
二是在业务范围上 ， 一二线城市住房公积金中心可直接投资和持有租赁住房 ， 开展住房租赁业务 ， 同时大面积地鼓励缴存职工通过租赁解决住房问题 ， 推动租购平权 ， 平抑住房价格 。
三是扩大缴存覆盖面 ， 让外来务工人员、自由职业者尽量都能加入 。 现在自由职业者是个薄弱环节 ， 因为他们没有雇主的配比缴费 ， 积极性不如职工 ， 但只要投资收益好、制度透明 ， 他们是愿意加入的 。
四是提高统筹层次 ， 在全国管理、互融互通 ， 地方之间可以调剂使用 ， 解决公积金资金运用效率过低的问题 。
五是在提取使用上 ， 建立配贷机制 ， 加大向中低收入阶层的倾斜 ， 鼓励中低收入人群加入；对租赁住房给予更多鼓励条件 。
六是在运行机制上 ， 简化提取手续 ， 加强掌上办公 ， 提高资金发放效率 。
《21世纪》：你提到的其他三条改革思路是如何设计的？分别能解决哪些问题 ， 又存在哪些挑战？
郑秉文：第二条思路是改制为国家住房公积金管理机构 ， 它是一个在全国通存通兑的非银行金融机构 ， 除了职工缴存以外 ， 可以做大资金池 ， 国家给予其特许权 ， 以国家信用在资本市场发债 ， 也可以像银行一样吸储、同业拆借 ， 从而为老百姓使用住房公积金提供流动性支持和政策性担保 。
它相当于一个准银行机构 ， 在资金使用上不是直接发放贷款 ， 而是采取为缴存职工提供低息、长期信用担保的方式 ， 支持缴存职工去买房 。 缴存职工在获得担保以后 ， 可以选择别的机构获得贷款 ， 比如商业银行 。
住房公积金管理公司另一个功能是批量收购商业银行住房抵押贷款的资产 ， 通过收购这些证券化的资产来扩充资产范围 。 另外 ， 在房价比较高的北上广深等地 ， 通过贷款直接投资方式支持租赁住房投资 ， 推动租购平权 。


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