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公积金专访中国社科院世界社保研究中心主任：公积金制度应加快改革，最保守也能提高收益率( 二 )


公积金从建立到存续至今 ， 覆盖面从窄到宽 ， 说明这一制度是有生命力的 ， 现在已经扩大到私企职工享受这一福利待遇的时候了 ， 而取消这一制度 ， 对这些人来说是不公平的 。
【公积金专访中国社科院世界社保研究中心主任：公积金制度应加快改革 ， 最保守也能提高收益率】取消公积金也等于砍掉了既有的1.4亿多人的法定福利 。 我们不能“不患寡而患不均” ， 为了一部分人的公平而砍掉另一部分人的福利 。 而应该保留这一制度 ， 让没有参加的人有机会被逐步覆盖进来 。
《21世纪》：关于公积金制度的公平问题 ， 被讨论最多的是“无力购房者补贴了经济实力更强的购房者” ， 对此你作何评价？
郑秉文：公积金本质上是一种为买房集资的互助会制度 ， 互助会本身就遵循大数法则 。 如果没人买房 ， 说明这个制度存在问题；如果所有人都买房 ， 这个制度本身也无法存在 。 一定是有人买房、有人不买房 。
这一制度的公平性在于 ， 所有人都有平等的机会申请贷款 ， 大家的接入机会是平等的 ， 但机会公平与结果公平是两回事 。
公平的关键在于起点 ， 而非结果 。
公积金制度的起点是公平的 ， 当然 ， 过程中由于就职单位的差异、个人能力与收入等情况的差异 ， 结果未必是公平的 。
如果取消了住房公积金 ， 等于让一部分群体倒退到福利分房时代 ， 到那时喊不公平的人会更多 。
所以 ， 公积金应加快改革步伐 ， 而不是因噎废食 。
公积金专访中国社科院世界社保研究中心主任：公积金制度应加快改革，最保守也能提高收益率
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图 / 图虫创意
破解收益率和统筹层次难题
《21世纪》：在你看来 ， 目前公积金制度最大的问题是什么？
郑秉文：现在公积金存在很多问题 ， 最大问题有两个：
一是投资收益率太低 ， 跑不赢通胀 ， 缴存职工记账利率更低；
二是统筹层次太低 ， 贷款率高的地区（比如天津99.5%）和低的地区（比如青海78%）之间不能调剂 。
《21世纪》：为何中国住房公积金的投资收益率跑不赢通胀？其投资标的有哪些问题？
郑秉文：公积金的记账利率去年刚提高到1.5% ， 在此之前只有1.21% ， 几乎低于中国所有年份的CPI ， 这意味着老百姓(603883,股吧)放在里面的钱在贬值 。 这也是一部分人没有参与积极性的主要原因之一 。
在投资标的上 ， 公积金以短期存款为主 ， 相当于以极低的利息变成了银行的优质存款 。 而且不同银行间也存在着竞争中性问题：一些中小银行获取这种优质资产的可能性很小；而大型国有银行在公积金方面占绝对优势 。
这部分哪怕是最保守的改革也能明显提高收益率 ， 比如 ， 最起码可以把短期存款变为协议存款 ， 对存款进行招标 ， 这至少可以提高两个点的收益 ， 达到3.0%-3.5% ， 跑赢通胀 。
在此基础上 ， 还可以委托全国社保基金理事会或其他机构投资者投资 ， 中国有100多家基金公司、七八十家保险公司、几十家信托公司都是有资格投资的 ， 全国社保基金理事会也把一半的资金委托给后者来投资 ， 而全国社保基金理事会过去20年的平均收益率在7%左右 。
《21世纪》：对于一线城市的高房价而言 ， 公积金贷款额度太少无法覆盖贷款 ， 是否有提高贷款额度的必要？
郑秉文：对于一线城市而言 ， 提高贷款额度可能“有心无力” 。 因为一线城市贷款率已经接近100%的饱和水平 。
公积金缴存余额的地域性差别非常明显：一二线城市贷款率高 ， 资金不够用；但三四线贷款率低 ， 资金用不了 。
问题的关键还是要提高统筹层次 ， 让资金在全国范围流动起来 。
《21世纪》：提高统筹层次的难点在哪里？是否会像养老金统筹一样 ， 触及到不同地方政府的利益？
郑秉文：难点在于决心 ， 各地方政府并没有利益上的冲突 。


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