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健康险每经专访平安健康险董事长兼CEO杨铮：“治未病”“病后康复”理念赋予产品 将会成为健康险发展趋势( 二 )


对于健康险同质化问题 ， 杨铮认为这既是机遇 ， 亦是挑战 。 致力于为客户提供优质服务 ， 提升差异化和竞争力的保险公司 ， 将从价格战中脱颖而出；同时 ， 致力于数据的积累 ， 不断提升风控能力和定价精细化 ， 也能提升自身的服务和管理能力 。
但在杨铮看来 ， 即便对于深耕健康险市场十余年的专业公司而言 ， 寻求在当前市场上做出差异化 ， 快速突围健康险仍面临一定困难 。
首先 ， 由于不同市场主体的管理理念不同 ， 产品定价和服务管理的投入差异很大 ， 造成健康险产品的同质化 ， 低价竞争策略 ， 因此需要一段时间的经营才能逐步体现健康险专业化管理的优势 。
其次 ， 行业主流的百万医疗险相对而言责任简单 ， 且保费较低 ， 已基本满足了医疗保障的需求 ， 导致同质化更为严重 ， 未来 ， 需要深度挖掘客户需求 ， 不断提升服务水平 ， 同时从细节上提升客户体现 ， 增强黏性 。
再次 ， 保险产品存在信息不对称 ， 而医疗险对信息的依赖度更高 ， 在客户的风险筛选上有一定的困难 ， 这需要不断累积经验数据 ， 加强风控能力和大数据核保的应用 。
最后 ， 客户对医疗资源和治疗手段的认知有限 ， 对于差异化健康险产品需要很长的培育过程 ， 也导致很多差异化产品无法达到好的市场效果 。
得益于个险业务持续高增长、专业的风险管控、投资收益增长以及税改政策影响 ， 平安健康险也成为行业内稀有的 ， 过去三年持续盈利的专业健康险公司 。 但值得注意的是 ， 由于赔付率和费用率面临双重压力 ， 步入盈利周期仍存在不确定性 。
杨铮指出 ， 除了竞争导致的费用率较高问题 ， 目前健康险行业热销的百万医疗险赔付率虽低 ， 但上升趋势比较明显 ， 主要有两方面原因：（1）医疗险存在医疗通胀；（2）重新投保业务赔付率恶化非常快 ， 因为有理赔客户重新投保率明显高于无理赔客户 。
创新力考验
打造产品、服务壁垒是当前成功的基石
在杨铮看来 ， 保险公司经营健康险业务实现方式体现在三个方面：
一是产品扩容 。 健康险产品未来将以较快的发展速度、日渐丰富的产品种类、不断拓宽的服务范围 ， 增加供给端的选择性 。 如 ， 产品责任拓展涵盖老年、慢病、带病体等多个领域；产品形态逐渐过渡发展到长期可调费模式 ， 实现客户与保险机构的保障与价值双赢 。 政策亦鼓励保险机构加大供给 ， 提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务 。
二是服务增值 。 未来 ， 社会领域将根据政策提供更多更优质的健康管理服务 ， 同时《健康保险管理办法》鼓励健康管理服务与保险产品融合创新 ， 提升健康保险的服务价值和客户体验 。 伴随客户的健康意识不断提升 ， 客户需求也将逐渐从治病 ， 向预防和健康管理前置 ， 健康服务的增值和供给将成为新的市场增量和需求点 。
三是科技赋能 。 银保监会副主席黄洪曾提到“要更多地通过科技赋能来推动商业健康保险创新 。 ”科技将服务于保险的产品创新、服务升级、运营管理等多个方面 ， 给客户提供极致体验 ， 提升保险行业的专业形象 ， 带来新的增量 。
在互联网时代下 ， 创新是第一生产力 ， 一味模仿和借鉴其他公司的模式并不一定会成功 ， 杨铮称 ， 平安健康险努力提供差异化服务 ， 打造产品、服务壁垒是当前成功的基石 。
作为大健康生态系统中的重要一环 ， “健康管理”是健康险发展的必经之路 。 作为平安集团大医疗健康板块重要成员 ， 平安健康险提早布局了“科技+主动健康管理” ， 鼓励用户养成良好的运动习惯 ， 进而改善自身健康状况 。
目前 ， 平安健康APP累计已经有870万用户开通了HelloRun健康管理促进计划 ， 其中有80%的用户通过HelloRun获得免费重疾或免费百万医疗险 ， 有20%的用户通过健康信用获得了i康保百万医疗和i康保重疾的不同费率优惠 。


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