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美国保险在线课堂|复利的魔力，揭秘美险高收益“不为人知”的秘密


“宇宙间最大的能量是复利 ， 复利是世界第八大奇迹” 。 ——爱因斯坦
“明白了复利作用的威力 ， 了解了想要取得它的难度状况 ， 就是认识其他投资事项的开端” 。 ——美国投资家查理·芒格

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在经济状况允许时 ， 投资的时间价值会给资本带来增值 ， 而这种价值的增长又无须付出任何辛苦和努力 。 很多人都明白这个道理 ， 但实际运用中却发现存在很大的差异 。 那么 ， 如何最大限度的降低这些差异？下面 ， 我们就会花几分钟时间 ， 为你解析复利的魔力 ， 探析美险高收益的秘密 。

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复利的魔力
1）什么是复利
复利是投资中非常重要的一个概念 ， 同时也是人生的重要算法 。 所谓复利 ， 通俗的讲就是通过利滚利的方式 ， 逐步放大收益 ， 在未来某一天体现出惊人的爆发力 。 计算公式：本金*（1+利率）^年限 。
从计算公式我们可以看到 ， 影响复利结果的因素主要有两个 ， 利率和时间 ， 即：利率越高 ， 时间越长 ， 积累的财富就越多 。 比如：A女士投资了1万美元 ， 年回报率为10% ， 那么10年后可以获得2.59万美元；20年后可以获得6.72万美元；30年后可以获得17.45万美元 ， 当50年后 ， 便能获得117.39万美元 ， 财富增长117倍 ， 这就是复利的威力 。

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2）“72法则”——一个与复利息息相关的法则
在金融界 ， 谈起复利 ， 大家都会提到“Rule 72”（72法则） 。 这是一个与复利息息相关的金融法则 ， 也是家庭理财中不可不知的数字 。
所谓“72法则” ， 就是一笔投资不拿回利息 ， 利滚利 ， 本金增值一倍所需的时间 。 计算公式：本金增长一倍所需时间(年)=72÷年报酬率(%) 。 比如：B先生拿30万美元投资了一只开放基金 ， 年回报率10% ， 每年复利计息 ， 那么需要多少年B先生的本金可以增长一倍 ， 即60万美元呢 。 答案大概需要约7年 ， 这就是复利的魔力 。 掌握了其中的奥妙 ， 就能够快速评估出财富累积的时间和收益关系 ， 帮助投资者选择更合适的理财工具 。

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保险是复利投资理论最直接的体现
文章前面我们讲过 ， 影响复利结果的因素主要有两个 ， 利率和时间；利率越高 ， 时间越长 ， 积累的财富就越多 。 投资理财除了要建立长期的观念外 ， 还需要将资金运用于一个具有复利功能的渠道 ， 而保险恰恰是复利投资理论最直接的体现 。
俗话说：“没有时间 ， 谈何复利？” ， 很多人认为复利的核心在于回报率 ， 但其实复利真正的核心在于时间 ， 即使年回报率5% ， 20年后 ， 也是一个惊人的数字 。 而在这方面 ， 以复利计息的保险产品拥有天然的优势 。 通常 ， 一张保单需要持有几十年 ， 甚至更长的时间 ， 所以拥有巨大的时间杠杆效应 。
我们都知道 ， 巴菲特曾经是世界首富 ， 即便现在依然也是全球富豪榜前十的人物；但是 ， 很少有人知道 ， 巴菲特99%的财富都是60岁之后获得的 。

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▲ 巴菲特的财富增长示意图
目前 ， 市场上复利计息的保险产品有很多 ， 主要的产品有：年金、储蓄分红险、终身人寿（Whole Life）和指数型万能寿险（IUL） ， 而IUL产品不仅保费便宜、性价比高、产品灵活、功能多样 ， 还具有较高的投资回报潜力和金融杠杆效应 ， 利用逐年复利累积增长的现金价值 ， 资产实现增值的速度相对更快 。


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