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保险业风险“窗口期”保险业市场的“喜”与“忧”

今年新冠疫情给保险业带来较大冲击 ， 但总体看 ， 疫情风险的降临对商业保险市场还是带来利好机遇 ， 成为当下保险业发展的一个重要“窗口期” 。 1-4月 ， 保险业在经历了前期业务受到阻滞的短暂影响之后 ， 全力开拓市场 ， 尤其是3月份后 ， 随着国内企业复工复产的有序推进 ， 经济社会秩序的逐步恢复 ， 保险市场实现快速回暖 ， 险企保费收入明显回升 ， 整个保险业发展保持健康稳定 。 但从“窗口期”发展的期望水平看 ， 保险业发展的潜力和能量尚未足够发挥出来 ， 原有一些深层次矛盾问题并未得到破题解决 ， 保险业发展呈现“喜忧参半”的局面 。
一、总体保险业务稳定增长 ， 但增长的潜力能量尚未充分释放 。
1-4月 ， 全国保险业原保险保费收入19876亿元 ， 同比增长4.29% 。 从增长主体看 ， 增长主要来自于上市险企和互联网险企的贡献 。 上市险企合计保费收入增长6.61% ， 其中占保险行业总保费收入56.28%的五大上市险企保费收入增长5.63% 。 此外 ， 1-3月 ， 众安、安心、泰康在线、易安四家互联网保险公司保费收入增速高达75.25% 。 基础雄厚的大公司和科技型队伍在逆境中展现了良好的势头 。 从周期趋势看 ， 增长同时表现出令人担忧的一面 ， 即增速下滑的势头尚未遏制 。 自去年1月的25.05%增速过后 ， 险企的保费收入几乎一路下滑 ， 尽管今年以来收入增长逐月提升 ， 但1-4月 ， 险企的保费收入增长仍较上年下降超过10个百分点 。 其中 ， 财险公司增长6.06% ， 增速同比下降5.18个百分点；人身险公司增长3.81% ， 增速同比下降12.29个百分点 。 从全局态势看 ， 今年全年能否实现两位数的预期增长 ， 似有很大难处 。 欲达到过去十年年复合增速30%左右的水平 ， 显然就更难可及 。
保险业原保险保费收入的增长 ， 反映的不只是险企本身的经营状况 ， 更多的是通过保费收入波动 ， 折射出社会保险意识及投保参保热情的高低变化 。 尤其在当下“窗口期” ， 无论是险企还是全社会 ， 都应有这方面的战略洞见和意念共识 。
二、健康险业务快速增长 ， 但远未达到应有的期望值水平 。
健康保险是自2019年以来保险业的最大增长点 。 今年的疫情防控 ， 对保险业市场最直接最显著的推动 ， 是居民在健康保障方面的意识增强 ， 大量险企积极抓住这一机遇 ， 奋力促进社会健康保险投保行为的转化 。 1-3月 ， 险企的健康险业务原保险保费收入 2640.76 亿元 ， 同比增长 21.60% 。 其中 ， 财险公司健康险业务实现快速增长 ， 原保险保费收入518.29亿 ， 同比增长44.09%；寿险公司健康险业务保持较快增长 ， 原保险保费收入 2122.47亿元 ， 同比增长 17.14% 。 有的险企如平安保险 ， 今年前4个月 ， 健康险业务同比增速高达65% 。
【保险业风险“窗口期”保险业市场的“喜”与“忧”】健康险业务在整个保险业中的领衔增长 ， 符合今年保险业市场所应体现的基本趋势 。 但健康险业务增长也同时存在堪忧状况：一是总体增长不及预期 。 以2003年SARS疫情为例 ， 4、5月份进入集中爆发期 ， 这段时间人身险尤其是健康险需求爆发 ， 5月健康险保费增速高达309% ， 此后三个月仍维持高增长 ， 单月增速分别为265%、158%、131% 。今年疫情的发生同样也推升了全社会健康风险管理的意识 ， 但相比之下 ， 目前健康险业务显然远未达到足够大的增长 。 二是主要板块增长不足 。 主营健康险业务的人身险公司 ， 其增长远低于财险行业健康险业务44.09%的增幅 。 人身险公司业绩本身还主要靠普通寿险业务增长 ， 占人身险行业业务比重 41.79% ， 较去年同期提高了 6.67个百分点 。 而作为人身险行业重大增长点的健康险业务 ， 又恰逢当前最佳机遇期 ， 其虽有17.14%的较快增长 ， 但在本行业所占比重为16.2% ， 较去年同期下降了4.8个百分点 。 三是优势结构产品增长乏力 。 健康险保费增长主要以重疾险为主 ， 医疗险为辅 。 其中 ， 长期医疗险产品很少 ， 较难满足消费者长期保障的需求 。


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