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保险业风险“窗口期”保险业市场的“喜”与“忧”( 三 )


今年以来 ， 主要保险企业表现出良好增长势头 ， 在前十大保险公司中 ， 除个别出现负增长 ， 其他均保持较快增长 。 而众多中小保险企业则经营困难 ， 较多公司出现了负增长 。 从财险公司看 ， 1-3月 ， 超一半的财产险公司保费收入同比呈现下降 ， 降幅最大的超过 90% 。 从人身险公司看 ， 主要七家大公司的保费收入7981.88 亿元 ， 同比增长 3.08%；其他中小型寿险公司保费收入 5105.73亿元 ， 同比下降 0.28% 。 这一方面 ， 表现出行业集中度上升的顺周期趋势 ， 另一方面 ， 也反映大量中小险企面对今年保险市场的难得机遇 ， 未能充分展现险企所应有的市场开拓能力和创新活力 。
研判当前保险业的发展 ， 要努力放开眼界 ， 善于从风险档期看保险、从市场需求看保险、从未来趋势看保险 ， 更多发现问题 ， 寻求突破办法 。 现有许多问题 ， 在业界看来似乎都已“司空见惯“ ， 容易不以为然 。 但我们应清醒意识到 ， 只要是尚未解决的就永远是我们值得面对的问题 ， 需要通过有效路径尽快加以解决 。 有时累积性老问题比起新问题更可怕 。 当下 ， 新冠疫情已趋于稳定 ， 由此带来对人类的侵袭和伤害 ， 将极大地刺激和推动全社会保险保障意识的增强 ， 这对保险业长期发展无疑起着铺垫和催化作用 ， 并带来比任何一个行业都更加利好的机遇 。 保险企业应紧紧抓住这样的窗口机会 ， 切实把当下的“窗口期“真正变为保险业发展的”红利期“ 。
在当下风险“窗口期” ， 保险业务建设应重在五个环节上狠下功夫：
1、突出产品导向 ， 实现保险业发展立足点的根本转变 。 按照保障型方向 ， 加大产品创新力度 ， 进一步丰富保险产品供给 ， 针对新发生风险事件 ， 如传染病健康保险；针对特定人群 ， 如老年人专属保险；针对续保的确定性 ， 如长期医疗险；针对企业特定需求 ， 如企业责任保险、营业中断险、巨灾险等 ， 鼓励和推动保险公司开发设计责任更广的保险产品 ， 同时有针对性完善产品技术和服务体系 ， 不断扩大商业保险的覆盖范围和受众人群 。 现有许多产品设计 ， 如健康险 ， 往往难以进入客户健康管理的全生命周期 ， 认可度很难提高 。 目前 ， 这方面的产品同质化严重 ， 相似度较高 ， 个性化、多样化、定制化设计不足 ， 因而无法满足客户健康服务的实际需求 。
坚持基于真实保障需求有效供给的“产品导向” ， 是对现有“销售导向”的重大变革 ， 它不再狭隘地从保险企业自身利益出发 ， 而是突出以消费者保险需求为中心 ， 多从投保人角度考量 ， 通过产品设计和创新 ， 最大程度满足广大社会旨在抗御风险的保险保障需要 ， 这是保险业发展和转型的根本方向 。
2、抓住企业主体 ， 培育保险业发展的新的重要增长点 。 银行保险业的根基在实体 ， 未来发展的希望也在实体 。 尤其是在当前全球疫情发展、经济金融走势尚有很大不确定性的形势下 ， 保险业要更多关注和支持实体企业发展 ， 积极满足实体企业保险保障的需求 。 对生产性企业 ， 要特别关注疫情影响可能触发的政府险（突发公共卫生事件公共责任险）、企财险（中小企业营业中断损失保险和取消保险）和责任险（雇主责任险）方面的需求 。 对大量中小企业 ， 要高度关注“可持续性经营”的风险暴露 ， 通过营业中断保险、取消保险等产品和服务的完善 ， 增强企业的保险补偿能力 。
这部分涉及企业应对风险所需要的保险产品服务 ， 既是保险业支持实体企业的重要途径 ， 更是未来我国保险市场亟待开发的新的巨大增长点 。
3、用好科技手段 ， 突破保险业发展中痛点难点问题的解决 。 风险社会的显著特征就是“不确定性” 。 应对未来众多复杂性和不确定性 ， 科技是最好手段 。 保险业对科技的理解运用 ， 目前多是聚焦营销角度 ， 许多保险公司都把直销渠道代替传统线上经营作为战略主攻方向 ， 这显然是保险企业以销售为导向的一种惯性延伸 。 线上运营、精准营销 ， 仅是保险科技的一部分 。 科技对保险企业的最大价值 ， 实际是它对保险企业在产品优化设计（包括需求测定、价格确定）以及风险管控能力提升等核心要素环节上的有效支撑 ， 这才是保险科技的重要方向 。


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