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保险业风险“窗口期”保险业市场的“喜”与“忧”( 四 )


实现窗口期、机遇期的新发展 ， 要有新手段新办法 。 保险企业要善于利用大数据、人工智能技术 ， 重点提高风险管控能力 ， 包括持续的风险评估、实时监控和风险预防 。 如医疗保险方面 ， 目前 ， 市场上的产品大多为一年期 ， 根本原因在于风险 。 在客户、保险和医疗机构之间都存在明显信息不对称情况下 ， 保险公司的风控能力很难不受到限制 。 现在 ， 迫切需要利用现代化的技术手段和方法 ， 提高对信息共享程度和大数据掌握的支撑能力 ， 进而扩大保险数据的获取范围 ， 提高信息的实时性、透明性和利用程度 ， 以便于保险公司切实提升风险选择和管理的能力 ， 从而实现对风险的主动管理 。 并且 ， 通过科技赋能 ， 使保险公司业务从事后补偿逐渐转向事前“预警” ， 检测欺诈行为 ， 大幅度减少理赔 ， 改善保险损失率 ， 实现包括风险预防、救援保障和损失补偿在内的一体化风险机制 。 从遭遇风险后的对冲补偿 ， 到争取规避风险乃至不发生风险 ， 这无论对投保人还是险企本身来说 ， 都是一件极具价值的利好事情 ， 更是保险企业取信社会、服务消费者能力的突破性跃升 。
4、扎牢信用根基 ， 打造保险业发展用好机遇期的过硬本领 。 保险公司的市场信用 ， 始终是社会关注的一个焦点 ， 也是掣肘保险业发展不可回避的障碍 ， 成为保险业能否用好当前机遇期的关键 。 要着重从营销和理赔这两端环节上 ， 尽快予以突破解决 。 营销端环节上 ， 主要是优化代理人队伍和机制 ， 全面提升销售人员的信用素质；理赔端环节上 ， 要努力实现及时赔付、足额赔付和便捷赔付 。 某种程度而言 ， 保险的作用是“赔”出来的 ， 即保险保障的作用更多是看其赔付了多少保险金 。 保险企业要恪守信用 ， 严格兑现保险条款 ， 消除和杜绝任何隐藏性条款 ， 下决心解决一直被人诟病的理赔难现象 ， 体现“保险向善” ， 以诚信博取消费者信任 ， 极大地引发社会所蕴藏的巨大保险保障需求 ， 切实用好保险业发展的良好机遇期 。
5、充分释放监管红利 ， 形成保险业发展的长期繁荣健康局面 。 近年来 ， 我国保险业监管的加强 ， 是保险业较快发展的重要支撑 。 监管最严时期 ， 往往就是发展最好时期 。 今年1-3月 ， 全国银保监系统共开出470张监管罚单 ， 总金额7254.16万元 ， 涉及140家保险机构 。 4月份 ， 中国银保监会地方派出机构针对保险业又发布134张行政处罚决定书 ， 罚款金额2108.29万元 ， 同比增加67% 。 强大的监管态势 ， 促进了保险业的规范健康运营 ， 这将是未来我国保险业发展的基本方向 。 保险企业要更多适应这一趋势变化 ， 善于在严格监管的环境下开展企业运营 。
当下 ， 我国保险业界同时存在“行为失规”和“发展不足”的问题 。 监管行为本身要充分体现发展的精神 ， 通过监管实施对保险业的有效指导和引导 ， 防止和避免“一罚了之” ， 同时鼓励保险企业探索创新 ， 以收获更多监管“红利” ， 推动保险业实现更大发展、健康发展 。
（作者单位：上海交通大学上海高级金融学院兼聘教授、上海交大中国金融研究院研究员）
（责任编辑：牛江 HF085）


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