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老小乐你的信用如何？我应该做什么才能适应，全民信用社会即将来临

过去 ， 我们经常听到一种声音 ， 批评中国人不讲诚信 ， 批评中国的信用体系不健全 。
但是 ， 我们其实正在面临一个巨大的机遇 ， 那就是我们有可能后来居上 ， 率先建成一个全民信用的社会 。
那为什么会有这样的变化？以及这个变化对我们而言意味着什么呢？
老小乐你的信用如何？我应该做什么才能适应，全民信用社会即将来临
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有一个词你要先了解下：微粒社会 。
在数字化时代 ， 我们每个人的影像都可以清晰地呈现出来 ， 整个社会变得高清 。 这种高清的社会 ， 使得精准商业、精准金融都变得可行 。
那么 ， 在这么一个颗粒度极小的高清社会 ， 还会发生一个变化 ， 这就是今天要跟你讲的个人信用社会 。
那什么叫个人信用社会呢？就是你的个人信用能够快速地资产化 。
而这种个人信用和你的日常生活是密切相连的 。
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第一：社会信用与个人信用
有人可能会有点糊涂 ， 我们现在所处的不就是信用社会吗？
对的！
但你发现了吗？我们现在的信用是以机构为主导的 ， 国家信用、银行信用、大企业信用 ， 个人在信用的构造上面显得非常地薄弱 。
所以 ， 这里你需要理解 ， 社会信用和个人信用之间 ， 这两者是不能简单划等号的 ， 社会信用是包括机构信用和个人信用的 。 这就是社会颗粒度的问题 。
个体信用和社会颗粒度之间存在极强的正相关性 ， 一个个体模糊 ， 没有个体痕迹的社会 ， 是不存在个人和个体信用的 。
那说到个人的信用体系 ， 美国在这个方面做得是相对好的 。 两个原因：
第一 ， 他们的骨子里崇尚个人主义；
第二 ， 他们的信息技术的发展一直走在前沿 。
这就使得美国的社会颗粒度相对于我们来说一直比较小 。
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尤其是从上个世纪60年代的信息化革命以来 ， 美国社会对于个人的数字化记录一直很重视 ， 每个人的社保、医疗、养老、房贷、破产 ， 甚至欺诈都有比较完整的数字记录 。
通过对这些数字记录的整理和分析 ， 你就可以根据一定的算法 ， 计算出一个人的信用分数 。
美国有好几家这样的个人信用分数计算机构 ， 其中影响最大的是FICO分 。
在美国生活过的人大多都知道 ， 这个FICO分对个人来说是一个很重要的信用指标 ， 相当于你的信用画像 。 分数低了 ， 可能申请贷款时会有麻烦；FICO分数高 ， 贷款不仅容易 ， 还能拿到更便宜的利率 。
找工作的时候也会碰到类似的情况 ， 比如华尔街的金融行业就会查看你的FICO分 ， 如果它低于一定的分值 ， 你是没有办法拿到金融行业的offer的 。
所以 ， 在美国 ， 个人信用的资产化一直做得比较好 。
这也是美国普通人比较讲信用的制度基础 。 因为他们都知道 ， 个人的行为会转化成信用资产 ， 和自己的生活息息相关 。
所以 ， 每次我听到别人说 ， 美国人更讲信用 ， 中国人缺乏信用意识的时候 ， 我就特别想怼一句：错！因为这不是国民性问题 ， 而是制度和技术问题 。
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二、中国信用社会的弯道超车机会来了
没错 ， 就是制度和技术问题！
制度问题我们前面讲得比较多了 ， 皇帝、朝廷、国家、单位 ， 千年以来 ， 我们的信用体系向来是以机构为主体的 ， 个人是看不见的 。
你回想一下 ， 我们是不是很崇尚集体主义 ， 也就明白这一点了 。 这也是中国社会的颗粒度一直很粗的原因 。
另外一个是技术问题 ， 咱们中国在五六十年代的时候和现代信息化世界是完全脱节的 。 到1978年改革开放的时候 ， 中国的数字化程度还非常低 ， 主要是体现在信息和金融的数字化程度低 。


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