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老小乐你的信用如何？我应该做什么才能适应，全民信用社会即将来临( 二 )


在信息的数字化程度方面 ， 现在的年轻人可能会当笑话听：
80-90年代的时候 ， 一个人要调到另外一个城市工作 ， 是要拎着一袋子的个人档案来回跑的 。 再加上地域分割 ， 还有部委之间的竞争分割 ， 个人的信息极度地被零碎化和分割化 。
插一句话 ， 这种个人信用零碎分割的问题 ， 也是中国很多诈骗犯换个地方又卷土重来的原因 。 因为信息化程度很低 。
而金融数字化水平低的一个重要表现 ， 就是一直到2000年以后 ， 中国还是一个现金社会 。
前面我也跟你们讲过 ， 现金是匿名的 ， 现金交易背后所有的信息全部都是流失掉的 。
由于这种制度问题和技术问题 ， 中国是一个个人信用极其薄弱的社会 。
老小乐你的信用如何？我应该做什么才能适应，全民信用社会即将来临
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但事情有时候往往是否极泰来的 。
中国数字化程度超低的局面 ， 在90年代以后有了一次重大的改观 。
而为什么呢？因为90年代互联网兴起 ， 然后到2007年以后 ， 移动互联网兴起 ， 这两波浪潮都是革命式的 ， 中国恰好都赶上了 。
而且我们都知道一个道理 ， 比起推倒一个旧城市重建一个新的城市 ， 直接建设一个新城市要更快 。 中国就相当于在一片平地上开始修建整个互联网的新城 。 所以 ， 在网络这一块 ， 中国的发展速度是非常快的 。
到了移动互联网时代 ， 支付宝出现 ， 微信支付紧随其后 ， 使得中国从现金社会一步跳跃到了移动支付年代 。
我对移动支付的评价一直很高 ， 最主要的原因就来自于此 。 它的成功不仅仅是商业上的巨大成功 ， 更重要的是具有一个不曾被预想到的重大意义：
它使得中国社会信用最薄弱的环节 ， 也就是小微企业和个人的数字化进程前所未有地加快了 ， 而数字化是信用资产化的必要条件！
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移动支付打通了中国社会个体数字化的最后一公里 ， 我们一下子具有了多维度的庞大数据累积 。
第三：个人信用产品一定会出现 。
很自然地 ， 根据这些数据慢慢演化就出来了与信用有关的产品 。 比如说蚂蚁金服的芝麻信用 。 它与美国的FICO分数比较类似 ， 也是根据一套算法 ， 给你的行为打分 。 比如你在蚂蚁、花呗、借呗的金额 ， 还款的速度 ， 你的淘宝交易情况等 。
和FICO相比 ， 芝麻信用分有它的强大优势 ， 它背靠的是阿里这个大生态 ， 是活数据 ， 及时变化 ， 不断沉淀 。
所以 ， 芝麻信用可以做很多事情 。 比如说它达到多少分以后 ， 你就可以住酒店免押金 ， 租房免押金 ， 坐航班的时候升舱 。 换句话说 ， 你的信用终于慢慢地变成了钱 ， 这就是个人信用的资产化 。
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当然了 ， 芝麻信用也有它自己天生的弱点 。
一来它覆盖不完整 ， 只能覆盖到年轻人 ， 年龄大一点的就不在这个信用体系里 。 而且代际之间的消费行为是不同的 ， 比如我很多70后的朋友就比90后的小朋友芝麻信用分低 ， 因为他们消费都是买房 ， 而不会在淘宝购物 。 但是 ， 你根据芝麻信用就判断他们的信用谁高谁低 ， 这是不太准确的 。
另外 ， 根据平台之间的竞争性 ， 芝麻信用的信用刻度也是很难实现立体多维度的覆盖 。
但是 ， 这些缺点都不是那么要紧 ， 因为有了个人数字化的基础 ， 类似的产品一定会不断地推出 。
最后 ， 谈谈信用资本：
比如说官方就推出了个人信用分 ， 是以各个银行的信贷数据为基础的 。
在个人生活在线化和数字化之后 ， 其它维度的数据也同样在累积中 。
比如你的租金、押金、定金的情况 ， 水、卫、煤、电、公用事业缴纳付清的情况 ， 你的各种交易、社交 ， 都会累积成你的信用分数 。 多个平台 ， 多个维度的分数 ， 会覆盖你的方方面面 ， 精准地刻画你的信用 ， 然后转化成你的信用资本 。


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